从宣传扒一扒P2P平台的节操

“收益高达1X%，高于银行货期利率XX倍”，往往是P2P平台上线之初主打的套路。事实上，P2P平台年化收益率与银行利率相比，有很大的竞争优势，对投资人来说也是有极强的吸引能力

“收益高达1X%，高于银行货期利率XX倍”，往往是P2P平台上线之初主打的套路。事实上，P2P平台年化收益率与银行利率相比，有很大的竞争优势，对投资人来说也是有极强的吸引能力。

随着行业发展，平台跑路事件的此起彼伏，在血淋淋的教训面前，投资人越来越理性，在追求投资收益的同时注重平台的安全性，P2P平台也在逐渐迎合投资人心里，在对外宣传时更加突出平台的安全性，这种做法本来说是无可厚非。

但是很多一线P2P平台存在过度宣传。投资有风险这本是常识，但是在宣传中，这些平台将风险置之不理，而是向投资人灌输平台如何如何安全，还有平台夸大合作方，细细推敲，便能看出破绽。

本文选择几家主流的P2P平台，扒一扒他们在宣传中的底裤，看一看行业节操指数。

NO.1：91旺财

节操指数：★☆☆☆☆

不得不说，91旺财在风险保障方面确实非常牛逼，居然能做到无风险，简直是秒杀全宇宙的金融行业。其安全保障措施包括用户自我保护、严格的贷前审核、权限管理保障、网站技术保障和资金安全保障。

其口号是“借款项目足值抵押，会亏本的买卖我们不干”，原来你们是有房产抵押的，但是目前楼市不稳，更何况在征信征信体系尚不完善的今天，你能保证房产是第一次抵押吗？多几个反问，无风险的口号便不攻自破。

不过话说回来，在号称要让“全球30年内没有穷人”这样的亲爹领导之下，91旺财的无风险或许也不是个神话。

NO.2：爱投资

节操指数：★★☆☆☆

这是笔者用手机登陆爱投资网站是跳出来的页面，好家伙，“安全赛银行收益超信托”。请问爱投资你这是在贬低银行的安全性呢？还是在抬高自身的风险保障程度？

细细查看爱投资网站，安全保障措施主要体现在四个方面：合作金融机构、信审风控体系、CFCA战略合作和政策法规保障。担保公司是爱投资主要合作伙伴，目前与爱投资合作的担保公司达53家，接入渠道很多。此外，与爱投资合作的担保公司全部为融资性担保公司，均拿到当地金融局的牌照，爱投资也一直宣传融资性担保公司的安全性，但是新近融资性担保公司屡屡出现问题，爱投资却从未正面回复。

至今仍悬而未决的四川省最大的民营担保公司汇通担保高管失联事件就是活生生的案例，虽然该公司没有项目在爱投资平台上线，但是不得不对爱投资的担保公司准入打一个问号。

众所周知的是，银行因其有国家信誉做担保，从某种程度上银行出现系统性风险的可能性微乎其微，真不知道爱投资“安全赛银行”的底气何来。

P2P平台收益一般均高于存款、基金、信托等，但是目前市场超健康方向发展，投资人追求收益也越来越理性，收益逐渐降低是行业发展的大势所趋。现阶段，还打出“收益超信托”口号，也在误导投资者。

收益和风险呈正比例关系，按照正常的逻辑，安全赛银行，那么你给你投资人的收益就要低于银行存款利率，而收益超信托，从另一个角度说明风险会比信托产品高，今年已经有部分信托产品出现了延期兑付。不得不说，爱投资未把握好风险和收益平衡，才出现这种经不起逻辑推理的宣传标语。

NO.3：有利网

节操指数：★★★☆☆

作为去年最先拿到A轮的P2P平台，有利网目前的完成得融资规模将近29亿之多，也在今年完成了B轮融资。作为业内发展标杆，有利网本应该实事求是，但是在宣传中冒进，直接打出“最安全的网上理财体验”。

没有最好，只有更好，有利网直接打出“最”字诀，着实让其他竞争对手望尘莫及，也不知道下一个行业超越者会想出什么口号，来超越有利网。

有利网采用美国FICO评分体系，引入国外信贷体系，本无可厚非，但是美国完善的征信体系，方才让FICO评分被美利坚采用甚广，不知道在征信体系不完善的当下，FICO评分会不会出现水土不服？

NO.4：人人贷

节操指数：★★★☆☆

P2P被很多人直接解释为人人贷，So,人人贷在去年以及今年很长时间内被认为是P2P的代名词。在占了名字的便宜后，人人贷去年也获得了1.3亿美金的融资，一下子成为行业焦点。

100%本金保障，成为很多跑路P2P平台的对投资者的许诺，但是在平台跑路之后，很多投资人血本无归，维权无门。银监会创新部主任王岩岫曾公开表示平台不能承诺本金收益。人人贷作为行业形象象征，公然与监管相左，这是意欲何为呢？

NO.5：陆金所

节操指数：★★★☆☆

背靠平安集团，陆金所发展迅速，多个第三方机构数据均显示，其多项数据排名行业第一，是行业公认老大。包括稳盈·安e在内的其他陆金所产品实际上是由平安融资担保（天津）有限公司（以下简称“平安（天津）担保”）实施担保，在经过变更后目前的注册资本为4亿，按照最大放大十倍担保，平安（天津）担保给陆金所最大担保金额应为40个亿。根据网贷之家数据，陆金所累计待还金额达到498961.57万，这显然已经超过了平安（天津）担保的10倍担保杠杆。

而在宣传中，陆金所直接打出中国平安全额担保，让人汗颜。作为平安成员公司，陆金所选择平安（天津）担保作为担保方，涉嫌关联担保。只因为有了一个亲爹，发展才这么快，但是这么明目张胆的偷换担保概念，搬出亲爹，让中国平安情何以堪。

NO.6：拍拍贷

节操指数：★★★★☆

作为国内上线最早的P2P平台，拍拍贷作为纯中介，为投资人和借款人搭建投融资平台。今年4月份获得了B轮融资，为自身发展注入资金支持。笔者本来要给拍拍贷高分的，但是在看到“拍拍宝”之后，又情不自禁得减去了一颗星。

3个月定期，100%本金保证，拍拍宝预期年化达8.8%。如人人贷过度宣传类似，100%本金保证，默认投资无风险。作为国内历史最悠久的P2P平台，拍拍贷也与监管层相左，与其在行业历史上的地位严重不符。

NO.7：积木盒子

节操指数：★★★★★

笔者在积木盒子官网上寻觅半天，终于在项目投资时，找到“盒子提醒您：投资有风险”，这也是笔者在诸多平台中首次发现平台主动提示风险。

在项目风控信息环节，直接指出各种安全保障方案的局限性，即积木盒子安全保障措施存在逐层击穿的可能。可能出现的风险问题包括：项目出现预期外的重大变故，导致融资人丧失清偿能力；担保方及再担保方均已破产，清算后仍不足代偿；作为担保方的机构破产，资产不足以覆盖其应付债务。

最后，积木盒子还设立了法律援助基金。如任一融资项目发生逾期并须启动法律程序时，积木盒子将启用该笔资金为投资人聘请专业律师代表投资人启动法律程序解决争议，确保投资人在极端情况下能够及时行动有效维权，最大限度地保护投资人的利益。

NO.8：微贷网

节操指数：★★★★★

微贷网，也有相关的本金保障计划，但是并未说明100%保证。按照它们的保障计划，当借款人还款到期日24时前仍未还款，平台从“风险准备金账户”资金中抽取相应资金按时间先后顺序偿付微贷网出借人应收本金或本息。

偿付总额以“风险准备金账户”总额为限，当该账户为零时，自动停止对出借人的偿付，直到该账户获得新的风险准备金。

此外，微贷网也设立了投资人监督委员会（以下简称“投监会”）。投监会成员可随时到微贷网考察、了解微贷的发展情况，跟微贷网对接人员了解借款人发标资料，给微贷网的建议和意见微贷网必须在1个工作日内给予答复。投监委必须每月至少一次委派委员去考察微贷网公司总部或营业部，可查资料真伪、发标真实性，从财务等多角度更好地了解微贷，并每月必须任意抽查发标至少4次以上。

总结：

目前，P2P行业呈现两极分化，品牌度高的平台，吸引投资用户占到行业大多数。宣传固然不能少，但是只要是投资，风险和收益就会是一把双刃剑，还需要行业共同教育用户风险意识。那些夸大宣传吸引投资者，而不向投资人传输风险意识的平台，归根到底是因为对自身的风控体系不自信，平台自身的公信度也被打上大大的问好

希望类似积木盒子、微贷网在用户投资时直接提示投资风险的平台越多越好，让投资者早日回归理性。投资者在投资中也要擦亮眼睛，切勿被某些平台的过度宣传所蒙蔽。