招商银行王庆彬：互联网金融和传统银行可共赢

招商银行北京分行自1994年7月8日成立以来，经过20年的发展，目前已拥有营业网点66家，员工超过3700人，总资产规模超过7000亿元，累计创造利税超过600亿元，历年来为上万公司客户和13万多个人客户提供信贷支持超过2万亿元。赢利能力、资产质量等核心指标位居系统内和同业前列

招商银行北京分行自1994年7月8日成立以来，经过20年的发展，目前已拥有营业网点66家，员工超过3700人，总资产规模超过7000亿元，累计创造利税超过600亿元，历年来为上万公司客户和13万多个人客户提供信贷支持超过2万亿元。赢利能力、资产质量等核心指标位居系统内和同业前列。

如今，年轻的招行北京分行正面临着中国银行业的整体转型。中国银行业告别黄金发展十年，正迎来充满挑战的利率市场化新时代。20岁的招行北京分行如何应对这场转型？半路杀出的互联网金融是否真要革了银行的命？不良贷款会不会成为发展的沉重负担？带着这些问题，记者近日专访了招商银行副行长兼北京分行行长王庆彬。

两次转型应对利率市场化

新京报：最近利率市场化步伐加快，大额存单也即将向企业和个人开放，银行盈利空间进一步受到压缩，结合招行北分的情况看，利率市场化带来了哪些影响？

王庆彬：从国际经验看，利率市场化后，银行的利差空间会迅速收窄，导致利润明显下滑，美国和台湾的不少银行在利率市场化不久即宣告倒闭。招商银行较早地认识到利率市场化是大势所趋，先后进行了两次战略转型，调整业务结构，提升内部管理，以应对利率市场化的挑战。

首先，分行批发零售业务发展比较均衡。目前，分行储蓄存款在自营存款中占比接近一半，零售贷款在全部贷款中占比接近40%，零售业务创利约占全部利润45%。这种业务结构比较有利于平抑利率市场化的影响。

其次，中间业务占比较高。近年来，分行中间业务一直保持着较快发展，目前在总收入中占比近30%，能有效弥补利差收窄对净利息收入的影响。

而在利率基本实现市场化的同业业务、票据业务两个领域，招行北京分行也积累了比较充分的经验，这有助于在全部利率都实现市场化之后，分行迅速调整业务模式适应变化。

新京报：利差空间迅速收窄，利润大幅下滑，作为银行如何调整？

王庆彬：尽管招行在利率市场化的挑战面前已经做了比较充分的准备，但是我们在许多方面仍然有很大的提升空间。

首先，要继续以服务为主线深入推进二次转型，解决好为谁服务、服务什么、怎样服务的问题，提升业务模式的创新能力、内部资源的整合能力、干部员工的专业能力，找准客户定位，转变服务模式，做出自身特色。

其次，要按照总行要求打造轻型银行。一方面要追求“轻”资产，降低风险权重高、资本占用多的业务占比。另一方面，要继续丰富和发展中间业务，在巩固现有优势的同时，在跨境金融、私人银行等业务领域加快创新，持续提升中间业务收入占比。

另外，继续快速壮大客户群规模，继续提升内部管理水平。

与互联网金融形成互补

新京报：近来互联网金融冲击传统金融业，有说法说互联网金融要革银行的命，你怎么看？

王庆彬：互联网金融对传统金融的冲击或者说启示，我认为主要可以概括为三个方面：一是注重客户体验，从客户的角度出发设计流程和界面，最大限度方便客户使用；二是普惠金融，将金融服务延伸到传统金融机构较少覆盖到的客户群体；三是利用大数据技术全面分析客户行为，创新风险识别和管理模式。

面对互联网金融，招行总行行长田惠宇指出，互联网金融和传统银行可以实现合作共赢，但前提是银行必须加强自身修炼，将专业能力做到极致。在此基础上，银行以行业应用的角色加强与互联网金融的合作，依靠互联网金融提供流量，在更多层次的平台上提供银行服务。

新京报：互联网时代，传统银行是否还有优势？你认为传统金融应该如何利用互联网？

王庆彬：我认为银行需要持续加强服务和专业能力建设，与互联网金融形成良性互补的格局。

要巩固现有的服务优势。互联网金融目前还不能替代一些传统的金融业务，银行要在这些领域加强基础建设，在有效防范风险的基础上尽可能优化流程，为客户提供更加优质的服务体验。

要持续提升服务的便捷度。利用互联网思维，完善网上银行、手机银行的功能和客户体验，加快探索利用新兴传播媒介服务客户的方式，同时加大营业网点的布局，提升基础服务的覆盖范围。

另外是强化顾问式服务能力，充分发挥人员的专业优势。

始终将风险防范当做生命线

新京报：今年上半年，多家银行不良贷款双升，成为中国银行业的一个隐患。招行北京分行情况如何？

王庆彬：近两年来，尽管面临着经济增长放缓、企业经营状况下滑等方方面面的压力，分行依然保持优异的资产质量。今年以来，北京分行对公不良贷款仍然实现“双降”，个人不良贷款尽管有小幅上升，但也控制在较低水平。截至6月末，分行整体不良贷款率仅为0.19%。

新京报：招行北分对于不良贷款的防控有没有什么具体措施？

王庆彬：去年以来，我们对信贷业务和包括同业业务在内的新兴融资业务开展了全面彻底的风险排查，从结果看，北京分行这方面的压力并不大。这主要得益于北京自成立以来，始终将风险防范当做生命线，遵循稳健经营的理念，在全行培育形成了良好的风险文化。

在具体操作上，分行认真执行总行的信贷政策，审慎介入具有下行风险的产业，对于信用风险较大的行业则采取压缩退出或者名单制管理的手段，从整体上保证了风险可控；严格遵守信贷业务操作流程，严厉禁止逆流程操作、违规放贷等情况；根据不同业务采取差异化的风险管理手段，注重实质而非流于形式；风险资产全面计提拨备，拨备充足，风险抵补能力较强；重视专业人才的培养，完善客户经理、风险经理、审贷官队伍建设。

大力支持小微企业发展

新京报：从1994年到今年，招行在北京市场打拼20年。面对北京市场的金融环境，北京分行是怎么做的？

王庆彬：北京地区银行数量多、银行总部集中，为了在这种激烈的竞争中占据一席之地，北京分行从成立之初，就牢固树立起“因您而变”的服务理念，以服务北京实体经济发展和满足首都市民金融需求作为立行之本。

在这一理念的指引下，分行结合首都地区经济社会发展的需要，以及零售高端客户云集、大型企业和集团总部众多、科技创新型小企业集中的特色，推出了许多创新的金融产品和服务方案，满足了客户个性化、综合化的需求，在零售财富管理和私人银行业务、小微企业业务、现金管理业务、跨境联动业务、资产托管等业务上，形成了独特的竞争优势，打造了品牌影响力。

新京报：你刚才提到北京有很多科技创新型小企业，中小企业贷款也是银行业转型的一个方向，招行北分在小微企业贷款方面有何举措？

王庆彬：目前，小微企业贷款占比约30%。近年来，分行大力推动小微企业业务，一是较早成立了小微企业业务专营部门，在各个支行组建了专业团队，在部门内部配备了产品人员、审贷人员和作业岗人员，形成了完整的业务拓展、风险管理链条，大幅提升了市场营销能力和业务处理效率。

同时，我们持续加大资源投入，无论是在信贷资源上还是在人员配备上，都坚持向小微企业业务倾斜；同时还在小微企业集聚的专业市场等周边，陆续建立专业支行，方便企业获得银行服务。近两年，小微企业贷款增量在全部贷款增量中占比一直超过100%。

另外，加强产品、业务模式和管理模式创新。针对小型企业轻资产运营、资金流转快、缺少抵质押物等特点，分行不断创新业务和风险管理模式。

最后，不断拓宽合作渠道。分行加强与行业协会、商会和专业市场合作的深度和广度，集中支持了大批高新技术企业、文化创意产业和新兴行业小企业发展。同时，分行持续推动“千鹰展翼”计划，与PE等机构合作共同为小企业提供全方位金融服务，帮助数十家企业实现了成功上市。

“从国际经验看，利率市场化后，银行的利差空间会迅速收窄，导致利润明显下滑。招商银行较早地认识到利率市场化是大势所趋，先后进行了两次战略转型，调整业务结构。

要继续以服务为主线深入推进二次转型，解决好为谁服务、服务什么、怎样服务的问题，提升业务模式的创新能力、内部资源的整合能力、干部员工的专业能力，找准客户定位，转变服务模式，做出自身特色。”

本版采写/苏曼丽