持牌消金机构入场，数字人民币生态圈又扩容

本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 刘佳 北京报道

随着数字人民币的试点范围持续推进，更多持牌机构开始参与其中。

日前，兴业消费金融官方公众号显示，发放了首笔数字人民币消费贷款。此外，在今年7月，中邮消费金融也成功发放数字人民币消费贷款。

12月22日，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《华夏时报》记者表示，定位于小额零售的数字人民币，与同样定位于小额消费的消费金融天然契合，发放数币消费贷一方面能够促进消费金融公司加速融入数字人民币生态圈，另一方面也可以为客户提供更加多元化的贷款发放方式，满足用户的不同需求。

持牌消金机构入场

资料显示，兴业消费金融上线数字人民币发放消费贷款业务并成功落地首笔贷款，成为福建省内首家实现数字人民币在贷款发放、本息扣收及客户还款全流程应用的消费金融公司。

今年7月，兴业银行成为第10家数字人民币运营机构，其利用数字人民币的法偿性、秒转秒到、免手续费等特点，构建“信贷-支付-消费”闭环体系，提供了贷款资金清结算服务。

兴业消费金融相关负责人表示，未来公司将不断延伸服务触角，探索创新更多应用场景，推动数字化转型赋能高质量发展进程，助力提升消费信贷的可得性和便捷性，更好服务实体经济和百姓生活。

此外，7月8日，中邮消费金融与中国邮政储蓄银行广州分行联合，实现数字人民币消费贷款场景在广州的顺利落地。据中邮消费金融总经理王晓敏介绍，中邮消费金融已成功通过数字人民币钱包发放“邮你贷”个人消费贷款。

相较传统方式，数字人民币应用场景立足于数字人民币的法偿性、便捷性、账户松耦合特征，可为金融机构和大众带来便利度高、安全性强的线上贷款渠道。与此同时，数字人民币可发挥离线、点对点、智能合约等优势，进一步实现数字金融闭环，推进消费金融行业数字化转型。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，数字人民币加智能合约所展示出来的透明可信、可追溯资金用途与贷款目标一致性等优势，与消费信贷领域天然适配，可以有效防止消费信贷被挪作他用。

苏筱芮分析称，消费金融机构加速融入数字人民币生态圈，不仅为客户提供了更加多元的贷款发放方式，也是促消费的一种创新探索。未来预计将有更多类型的金融机构开始加入到数字人民币生态圈，为数字人民币试点的顺利开展保驾护航。

她进一步表示，消费金融机构拥抱数字人民币是大势所趋。一是数字钱包的便利性有助于机构更便捷、更低成本地触达客户；二是有望节省原来通过第三方产生的渠道费用；三是可确保授信资金闭环流转和用途真实可信。

“能通尽通”

除了消费贷，数字人民币还涉足淘宝购物、消费券等消费场景。进入12月，支付宝作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，支持淘宝使用数字人民币付款，目前已开始分批次上线。在区域数字人民币试点应用的推广进展中，雄安新区近日发放多轮数字人民币文明积分奖励金，发放金额13.48万元。此外，也有越来越多的地方政府联合银行推出了数字人民币相关福利。

10月，央行数字货币研究所刊发的《扎实开展数字人民币研发试点工作》指出，2022年，各试点地区政府围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题，累计开展了近30次数字人民币消费红包活动。

“地方政府相继推出数字人民币的红包与消费券，正成为稳增长与促消费的新方式。”有金融行业从业者对《华夏时报》记者表示，电商与零售平台利用数字人民币刺激消费，使其应用场景不断拓宽，有助于释放消费潜力。

“羊毛不薅白不薅。”另有消费者表示，在首次使用机构和平台的数字人民币消费时，往往会有不小的活动力度。

王蓬博表示，银行依然在推动，包括进行数字人民币系统改造等，只不过前期银行已经完成了2.0层面的工作，目前是进一步在更大范围内推广数字人民币的阶段，比如通过支付宝在淘宝场景接入。

他进一步指出，目前，数字人民币已经过了最初场景普及阶段的热度，使用用户增速不会过快。但必须要指出的是，数字人民币定位本身就是对纸币的补充，并不是为了颠覆现有的支付体系，所以“能通尽通”代表了数字人民币的推广特征。

“尽快明确各方职责和权利范围非常重要。”王蓬博表示，数字人民币试验进行到现阶段，已经从单纯的场景和用户拓展转入到制度建设层面。未来，如何对数字人民币进行发行管理，从制度上为数字人民币长期良性发展提供保障，应尽快纳入考虑范围。比如，制定数字人民币生态和相关标准，包括推动智能合约生态平台的建设，建立和健全信息隔离和处罚机制等。同时也存在全国性商业银行和地方商业银行，因为定位不同而产生合作摩擦。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟