民营银行试点开启 披着人皮的吸血鬼诞生？

这两天，互联网金融界最大的政策红利便是民营银行试点的下来。 参与民营银行试点方案的有阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等10家民营资本来参与

这两天，互联网金融界最大的政策红利便是民营银行试点的下来。

参与民营银行试点方案的有阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等10家民营资本来参与。对于这5家民营银行，国务院的原则是成熟一家，批一家。

接下去，这些试点工作将遵循共同发起人的原则，每家试点银行不少于2个发起人。阿里是与杭州万向一起申请，至于是在上海、还是杭州，并不确定。腾讯也是将在深圳前海牵头成立民营银行，目前，正在资质审查阶段。

据中华浔了解，这几家民营银行将在《银行法》的基础上，对它们的业务范围，服务人群，以及业务种类都将有明确的规定，有一些现有商业银行能从事的业务，民营银行不行。

我觉得这是金融政策开了一个小口，让民营银行去更多的服务小微企业，补充现有银行无法覆盖这些人群的。但是服务于小微，这已经足够让腾讯、阿里借着自身互联网上的优势，更好地从事金融业务。

吸血鬼

在试点方案的要求当中，民营银行确定了4种经营模式：小存小贷（限定存款上限，设定财富下限），大存小贷（存款限定下限，贷款限定上限），公存公贷（只对法人不对个人），特定区域存贷款（限定业务和区域范围）。

阿里巴巴有意向申请的是“小存小贷”模式；腾讯为“大存小贷”模式；天津发起人申请试点的为“公存公贷”模式。

从阿里与腾讯的对比来看，缘何阿里是小存，而腾讯是大存。单看，这两个业务的不同，里面就有很多的含义。

目前，阿里的小微金服（支付宝+阿里小贷）就涵盖了小贷、支付、信用卡、理财产品等相关业务。获得民营银行的牌照后，阿里便可以拥有存款业务，这对于补充其阿里小贷的资本金有很大的帮助，另外，阿里还将会推出更多的理财产品，解决消费者对于投资的需求。

而目前，阿里通过支付已经囊括了3亿多的用户，这些用户有较大的进行小额存储的机会。而腾讯的财付通，之前大部分用户是利用财付通购买QQ游戏币，用于电商支付的机会小，原有的用户基数不够。接下来，需要利用微信、手Q为代表的移动端，以及腾讯网为代表的PC端，来做更多的尝试。另外，腾讯与阿里在揽储的定位上有所区分，彼此之间可以避开一些直接竞争。

这两家民营银行将会更符合市场化要求的方式进行揽储，接下来，整个商业银行的存款利率市场化会加快。

此前，关于余额宝有很多的激辩，说余额宝是吸血鬼，因为提高了银行的存款利率，所以使得银行的贷款利率也提升了，并将这一成本转嫁给企业。这一推论的逻辑不通。但是，接下来，腾讯、阿里等民营银行，将会进一步促进存款利率的市场化进程。这两天，央行行长周小川也明确表示，未来一两年，存款的利率市场化会落地。这也意味着，整个银行的揽诸成本会提升，用户将用脚投票，在某些人的眼中，或许民营银行真的就是吸血鬼了。

但是，阿里、腾讯会在促进利率市场化的同时，将原本属于储户的利益会还给用户。

从小存小贷、大存小贷来看，腾讯、阿里这两家企业将主要给小微企业提供贷款服务，阿里很明显，将利用阿里小贷来发放贷款服务。腾讯将利用微信吸引商家，利用微信支付打通商家服务，再给小微企业提供贷款服务，或者直接输出金融服务服务，给其他电商平台上的商家提供服务。从目前来看，这两家服务的企业，是原先的商业银行没覆盖的。在客户群上，冲突并不大。

互联网银行

可以预见的是，这几家民营银行未来都不会通过大量开设银行网点来揽储，可能会设立旗舰店来给储户体验。即便是复星董事长郭广昌也觉得需要有更多的新玩法来操作民营银行。

因为，这些物理网点的运营成本、人工成本很高，但是效率却比较低。未来，物理网点将不可避免的衰弱。传统的银行机构在向互联网转型的过程中，也将会受到物理网点的拖累。

阿里明确表示，将不会成立物理网点。在这4种模式当中，有进行特定区域存贷款的类型，这一类型将很可能会成立社区银行。

即便是要成立物理网点，未来也将更多的服务于社区居民。在线下，未来，这5家民营银行的线下物理网点很可能铺设在社区当中。我认为，未来，社区银行不再是目前，人们看到的打着LOGO，里面全是金融服务的“真的银行”。未来，可能是一个书屋、咖啡馆、健身房等用户服务当中增加一个银行的金融服务。

为什么建立社区银行？中华浔觉得，未来，网络并不能代替一切，互联网与移动互联网是一个大的流量入口，但是人群集中度高的社区也是。人们可能不去逛超市，但是家里的社区还是会“经常路过”的。未来，人们觉得使用哪种途径方便，便用哪种。

金融帝国雏形初现

目前，在互联网上进行银行开户、证券开户、基金开户等金融开户服务都不存在问题。而同期，中信银行与微信、支付宝发放网络信用卡。此外，支付宝还正在与其他两家银行都同时在申请网络信用卡。

这张网络信用卡，可以直接绑定微信、支付宝来进行消费，用户并不需要随身携带。这一做法，将银行卡放至消费的背后，未来，用户消费并不需要一张实体的卡。并且，网络信用卡的发放从长期来看也渐渐弱化了线下POS的发展。

拿到了银行牌照了，接下来，腾讯、阿里可以通过申请、收购都可以拿到证券、基金等金融牌照，从事相关业务。比如，腾讯与国金合作开立券商的户，目前，保守估计，开户数量达到5万人。在证券业中，腾讯还有自选股来吸引炒股用户。

阿里通过淘宝、天猫、阿里巴巴等电商平台的信息流，以及支付宝的资金流，菜鸟网络的物流等来建构自身的一体化战略，再加上金融牌照，来建构自己的金融帝国。