挖潜“电子账户” 银行版P2P清算谨慎推进

去年4月平安银行与红岭创投签署战略合作协议、探索P2P投资资金银行存管以来，民生银行、中信银行、招商银行等亦陆续与P2P平台达成类似的合作协议。然而出于监管意见、声誉风险等顾虑，银行相关业务的推进并不如市场预期快，各行搭建的业务架构亦少为外界知晓

去年4月平安银行与红岭创投签署战略合作协议、探索P2P投资资金银行存管以来，民生银行、中信银行、招商银行等亦陆续与P2P平台达成类似的合作协议。然而出于监管意见、声誉风险等顾虑，银行相关业务的推进并不如市场预期快，各行搭建的业务架构亦少为外界知晓。

21世纪经济报道记者了解到，实务中多家银行设计以“虚拟电子账户”为载体的架构，接管P2P资金来往，限制平台染指资金的能力。此前，P2P行业主要依赖第三方支付公司的托管体系来完成资金流与信息流的隔离。

有P2P平台表示，第三方支付的托管体系亦建立在银行账户监管基础上，若直接与银行合作则能节省运营成本、提高资金到账效率；同时银行的公信力更强，更有利于提升投资者对平台的信心。

银行人士则认为，此举可吸收储蓄、增加开户量，但存在因P2P项目风险而影响自身声誉的可能，“风险隔断”极为关键。

银行的P2P清算术

4月25日，广东华兴银行与广州P2P平台“通融易贷”正式签署《资金清算管理协议》。投资者在平台注册时，广东华兴银行将同步为其开设“电子账户”作为投资资金的载体，从而限制平台染指投资资金。

通融易贷方面表示，与华兴银行合作的原因有二，一是银行公信力大于第三方支付公司；二是看重银行的征信能力，未来可挖掘更多合作机会。

此前因行业屡现“卷款跑路”，大量平台主动要求外部机构代为清算资金。在商业银行介入前，以汇付天下为代表的第三方支付公司已大量开展此类业务。

典型的第三方支付清算模式涉及四个账户：投资者和借款人的银行结算账户，以及双方在第三方支付公司开设的虚拟账户。投资者的资金从其银行账户划入其在第三方支付公司的虚拟账户，再流经到借款人的虚拟账户，最后提取至后者银行账户。

华兴银行提供的清算服务方案则只需三个账户：投资者的银行结算账户、华兴银行电子账户以及借款人的银行结算账户。走账流程与前者有所区别：投资者在平台上注册并实名认证时，银行同步为其开设一个“电子账户”，接收投资者本人银行账户的转账；投资时，投资者自愿冻结该笔资金，并委托银行提供相同资金给借款人；项目到期后，解除资金冻结并将收益转至投资者。

此处的电子账户即是广东华兴银行于去年推出的“E账户”，可在银行官网查询资金余额和交易明细。

目前通融易贷正与华兴银行作技术对接，拟在近期上线该业务。另据21世纪经济报道记者了解，还有多家银行依托电子账户来开展P2P清算合作，不过尚未见正式上线的消息。

明确风险隔断

深圳一名直销银行人士表示，银行开展P2P资金清算业务有诸多优势。

“采用第三方支付托管，资金实际存在第三方支付公司在银行开立的备付金存管账户，虽然也由银行监管，但一般未向投资者支付利息。如果采用电子账户，则资金视作银行储蓄存款进行管理并付息。”他说。

华兴银行相关负责人表示，互联网平台资金清算业务是落实“互联网+”行动的探索和尝试，未来此模式可向其他领域扩展，适用于各类需要信息流和资金流互相隔离的市场，为实体经济提供更加高效安全、低成本的金融服务。

不过前述直销银行人士表示，P2P平台的跑路案例令银行颇为谨慎，担心平台风险转化为银行的声誉风险，这也是相关业务推进缓慢的原因。譬如，去年4月平安银行与红岭创投签署战略合作协议，明确要开发资金存管业务，双方曾预计在国庆前后完成系统开发、年底前上线，但一年后仍悄无声息。

“原则上，银行负责清算可以杜绝平台挪用资金。但万一投资者出现亏损也找银行怎么办？风险的隔断很重要。”他说。

广东华兴银行方面则强调，依据客户意愿而提供的资金管理和清算服务，与项目投资风险无关。银行会对投资者、借款人与平台的项目信息、转账记录等信息进行留底，供投资者、借款人在争议时查询使用。

通融易贷运营总监黄胜佳表示，“其实我们最看重银行的征信能力，未来可以开展大数据合作，提早筛选可能出现问题的借款人，从而提高贷款的发放效率、控制风险。下一步我们开发相应的业务模式。”