先锋金融李鹏亮：金融产业如何互联网化

12月12日，全球首个探讨产业互联网的大型会议，2014 CVWq产业互联网大会在北京亦庄召开，并通过纽约时代广场大屏幕同步呈现。大会由亚信集团、云基地和亦庄经济技术开发区联合举办，汇聚超过5000名关注互联网和传统产业发展的全球IT和传统行业领袖和精英，探讨“互联网进入传统行业”、“传统行业互联网化”的演进以及产业互联网的技术模式和业务创新

12月12日，全球首个探讨产业互联网的大型会议，2014 CVWq产业互联网大会在北京亦庄召开，并通过纽约时代广场大屏幕同步呈现。大会由亚信集团、云基地和亦庄经济技术开发区联合举办，汇聚超过5000名关注互联网和传统产业发展的全球IT和传统行业领袖和精英，探讨“互联网进入传统行业”、“传统行业互联网化”的演进以及产业互联网的技术模式和业务创新。

在下午的金融@互联网论坛上，来自先锋金融的CIO李鹏亮作主题演讲。

以下是他的演讲全文：

李鹏亮：我争取在既定时间内给大家讲完，我叫李鹏亮，我是先锋金融集团的首席信息官，同时是一个云之行互联网科技有限公司的CEO，这两个公司的关系可以类比成平安科技和平安集团的关系，我们这个是非常等同的，当然我们体量没有那么大。今天切合金融产业互联网化的主题我做了一个产业和互联网化的探索和实践，分几个过程去讲。先看一下先锋金融集团，在座很多不熟悉，我们旗下的品牌你们可能知道，众筹网、网信等等，很多人可能用过，对先锋相对陌生。我们是创于2003年，集团在北京，是一个综合性的金融服务集团，我们旗下有三个业务板块方向，传统金融、互联网金融和生活方式。这点对很多朋友来讲说你一个金融方面的公司为什么做生活方式？其实下面我也会讲到。其实我们认为金融最终是为了什么？大家挣钱是为了什么？是为了生活更美好，挣钱本身不是目的。所以这是我们的理解，我们希望自己挣完钱需要让你的生活提高，所以我们还有一个布局的一块，叫生活方式。除了大陆以外在香港和新加坡等等地方也有一些布局，我们第二总部在香港。

所以下面大家看到了有金融、互联网、生活方式，三个业务组块。其实颜色稍微有一点讲究。金融这个就是传统金融，相当于红海，生活方式相当于蓝还，互联网由于活跃和草根性标成了黄色。

从我们的体系来讲，所谓的一三六七，集团是一个，三个业务方向，我们下面有六个子集团，联合货币是零售金融、产业金融、网信很多人知道是互联网金融，我们有先锋投资和先锋国际，企业金融集团。七是我们有大区，深圳、大连、山东、沈阳、天津、上海、海南，这是我们的布局。

简单介绍完先锋金融我就切入主题了，互联网金融从去年讲到今年，很多的话题已经说了太多遍了，比如说P2P、众筹、第三方支付，这是最热的三个话题。所以今天我想不从这个角度讲，我换一个角度讲。因为先锋金融我们的业态比较多，有20多个。所以我完全可以切合大会的主题，就是产业如何互联网化，我们选我们旗下的业务跟大家做一下分享。

我们首先看一下我们旗下的第一房贷，基本上是今年成立的。我们跟中联地产合资的，就是O2O的模式，线上有一部分，线下有一部分，成交额现在已经突破15亿了。它有些自己的优势，创新性的金融产品，可信的金融信誉，风险定价与控制能力。凡是做金融的对风控是一种本能，这个是必须要有的。领先的技术实力，我们很多的IT人员来自新浪、百度等等的，领先的金融实力和资源。我们公司三个方向，我们不是互联网公司来做互联网金融，我们原来是做传统金融，我们对资本的运作，对金融的风控和运营有相对比较深刻的理解。这个是它的业务模式，大家可以简单看一下，时间关系不细讲了。这边是投资人，资金端，借款人。借款这个次容易产生歧异，这边是出借的，这边是真正借款的，他来申请房贷，第三方支付公司做托管，这边有担保。中间进行贷款，本金利息，是典型的房贷模式。我今天拿出来讲是因为切合今天大会的主题，这种房贷作为银行来讲是一个很传统的模式，但是现在我们是用互联网模式来做，资金端这个其实都是放在互联网去投资的，所以这个跟传统的不一样，同时我们通过第三方支付来托管，然后有担保，这是一个典型的对传统房贷的互联网化的做法。

我们旗下还有一个车贷，讲完房贷我再举一个例子车贷。中国第一家汽车互联网金融服务平台，是做为汽车产业链提供量身定制的汽车互联网金融，为了银铃中国汽车互联网金融发展，构建有生命力的汽车产业圈。之所以做这个是看到汽车流动行业的现状，细节不说了。大家想一想中国在未来二手车其实会越来越繁荣，因为我们国家和传统的西方国家正好有一个代差，当他们进入二手车市场非常发达的时候我们基本是新车，但是新车走着走着过几年就会形成庞大的二手车市场。看一下美国，看一下北美，我自己在美国待过，我知道他们的二手车市场非常大。比如一个数字，2015年新车是3000万，二手车是1000万，2020年新车和二手车都达到3500，三千万是一个槛，基本上是平了，后期的市场基本是二手车带动的，这是它的模型，针对经销商这边做一些贷款。这个贷款是刚才讲到的金融行业有很多的名词比如消费贷，目前它做得最好的是经营贷，是二手车的经销商，而不是消费车。当然现在也开始做针对二手车消费的消费贷，中国的二手车车商都不规范，嘉宾们都谈到了，小微企业的帐目都是不清的，不管是主观还是客观，所以他拿了那个东西去银行贷款几乎没有门，很多二手车经销商就是个人跟公司帐户不分，有的是夫妻店，我今天收一点车，你这个车值多少钱，我直接给你打多少钱，车归我了，办一下手续。所以这些人到银行贷不到款，但是他有这种需求，二手车跟新车不一样，可遇不可求。所以这个是一个很好的机会。这个模式也是做成了一个互联网的模式。资金端基本都是从互联网，实际是从我们，因为我们集团旗下有很多业态，实际形成了集团下面的融资的，它很多的资金是我们的P2P融来的，今天我不去讲P2P众筹，只是提一下。

右边也形成了一个相当于生态圈，很多资金端都是从互联网金融这一块P2P来解决，这个是它的一个合作模式。这个是对汽车行业自己的服务历年，刚才谈到了汽车经销商，二手车商，也不排除新车，但是二手的发展的快一点。然后企业的一些客户，企业客户还有个人客户。提到了个人客户有这种消费贷也是可以做的，车辆抵押贷等等，都是可以做的。所以这样的话刚才讲到了，这个是一个互联网的平台，资产端，汽车经营者和消费者，资金端是个人投资者、机构投资者，通过互联网的方式来牵手资金端和市场端。而且它的风控是做得非常非常好。我简单说一下，这个PPT上也许没有显出来。

风控对于做金融，刚才讲到了是我们非常重视的，刚才前面的嘉宾也讲到了，金融光讲收益率不讲风控是耍流氓，我完全同意这句话。第一车贷做得非常好，比如说你的二手车厂要贷款2000万，你需要拿现有的车来做抵押的，他们有验车式，而且验完了以后你要贷一千万你要超过一千万，我们给的实际的比例是押你100万你只能贷80万，那车怎么押？就是电子围栏和卫星定位。有的时候客户来了就看中这个车，这个奥迪特别棒，那你说这个抵押了不能开走也不行，可以换。再拿一个车大于等于它的价值，换进去做质押再卖给客户，做到现在没有一个坏帐，总体来讲风控做得不错。

时间关系不多说了，所以前面讲了房贷、车贷，简单的看到是怎么应该这些，传统的行业互联网化。下面我们看一个有意思，今天讲到滴滴打车，非常吸引眼球。我们旗下有一个AA租车，很多人得到易道，这个跟它很像，我们叫AA。这个AA不是代表大家各自付帐，叫随时随地的AA，不是AA制的AA。它就是有一个APP，也是它考虑说怎么租车方便，买车大家知道，北京摇号几乎不可能，打车体验也差，有的车也不怎么，因为北京车都是现代的，不是贬低现代，就是定位那个档次。滴滴、快的都是针对现有的租车公司的，跟我们的不一样。然后看到这个市场以后所以提出了AA租车的历年，可以做商务出行、日常出行和家庭出行各个方面。这是我们旗下的，我基本上离不开，我自己有车，但是有的时候自己不方便，一个是限号，再就是机场，你不想停到那。所以我现在都是AA，因为它很方便。它就是按一个键就可以叫车了，而且可以给你们一个体验，我一会儿会问三个问题，给三个回答问题的体验券。各种场景都是很方便的，我们的车都是中高档，跟神州租车不一样，我们最好的车就是特斯拉，我们定了一百辆特斯拉，拿这个券可以体验一下特斯拉，起步价不贵，大概是40多。上午国栋兄来考察，他带了产业联盟十几个，我过了一下瘾坐了一下特斯拉。这个车型就是中高档比较多，因为很多商务人士会在乎这个，比如说里面的服务，免费的矿泉水，甚至车里有拖鞋什么的，服务非常好，这是它的计费方式。它系一个智能化的调度，这个就是回到互联网方式做租车了。背后有很多的大数据的模式，能够动态知道那些车应该往哪去，所以可以减少滴滴这种一分钟内打不到车，它融了7亿美金没地方烧也难受。

下面还有一点时间我快速的讲一下，刚才我说了我们旗下三个很传统的行业，车贷、房贷、租车，尤其租车，本来很传统的，可以看到都可以进行很好的互联网化。我们看到如果想从更高的格局高度思考这个问题，我们要看看产业互联网化的底层设计，我们现在要往更宽、更广的范围推广，要减少交易成本。我们看到数据征信这一块，征信也是非常重要的。这个地方我简单说一下，刚才包括马总，他后面也是大数据征信的。传统征信陈司长说到了很多，再加上右边的大数据征信，这是互补的。大数据征信不是要取代传统征信，它跟传统征信是互相弥补的关系。通过这样的话可以对个人也好，或者企业也好，更好的做全景的策划，尤其对它的信用。这样的话通过我们完备的数据可以做洞察干预和优化收益，这也是一个风控的方式。

最后我画了一张图，这个图就是我想象的一个思路，怎么去想这些事。因为你可能有传统产业角度，互联网化。今天早上的嘉宾谈到，丁总谈到要肢解、解体，手、脚扔出来重新组合。个别的行业我认为在互联网化可能会有更快的突破，每个行业的互联网化可能速度也不太一样，而且产业会界限模糊，就是我们经常讲的跨接。面目全非不是线性的变化，比如说大家在争论将来是手机还是移动平板电脑，以后可能就是打到玻璃上了，打到墙上，那就是我的屏幕了，就是不要陷进去想这个东西，不用想这个屏幕多大什么的，而是颠覆性的。金融产业来讲风控非常重要，互联网解决了信息不对称，融资成本会降低，纺锤结构可能是两头，一个是金融，一方面是高端人士。

这个是我自己总结的一个图，不一定准确。如果说按照计算机，在座很多是搞计算机的，按计算机层次来讲，我试图画一些层次，互联网的基础设施建设，云计算和大数据，上面有一些金融的基础服务，第三方支付、虚拟货币、征信系统，这地方应该包括风控。最上面是各种业务的形态。这是我自己的总结和理解，到这里就结束了。

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