弥补“最后一公里”短板 社区银行布局加速

每经记者 袁君 上海摄影报道随着利率市场化推进及互联网金融持续火热，各大银行已意识到物理网点“最后一公里”的重要性，为此，不少银行开始直接将网点开进社区。去年底，针对社区银行的大规模动作，曾引起监管层担忧，银监会还下发相关通知，明确社区支行、小微支行应履行相关行政审批程序

每经记者 袁君 上海摄影报道

随着利率市场化推进及互联网金融持续火热，各大银行已意识到物理网点“最后一公里”的重要性，为此，不少银行开始直接将网点开进社区。去年底，针对社区银行的大规模动作，曾引起监管层担忧，银监会还下发相关通知，明确社区支行、小微支行应履行相关行政审批程序。

不过，今年6月，银监会在官网发布消息称，民生等多家银行在全国各地的社区银行获得批复。为全面了解当前社区银行的生存现状、运营模式、发展前景、监管方面态度等情况。近期，《每日经济新闻》记者在北京、上海、深圳、湖南等地进行了实地调查。

在去年12月之前，要想获得社区银行资格是很难的。直到银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下称《通知》），将社区银行的审批权下放到各地银监局，这一情况才开始逐渐改变。

目前，各地银监局对社区银行鼓励支持的态度日渐明晰，上海银监局更是在今年6月发文称，将“采用简化流程、批量审批、取消高管资格审核等方式，推进辖内社区金融网点、小微企业金融服务网点的设立。”

近日，《每日经济新闻》记者注意到，为弥补普惠金融“最后一公里”短板，各家银行也开始结合社区银行独特的社区属性积极布局，探索各种综合化的社区金融服务。

业务开展结合非金融活动

与传统的零售银行相比，社区银行具有独特的社区属性，即根植于社区、服务于社区、融入于社区。在深挖社区经济方面，各家银行都没少下工夫。

平安银行上海分行相关负责人告诉《每日经济新闻》记者，社区金融是股份制商业银行占领零售银行市场的重要战略，平安银行希望通过大量开设这样的“便民店”，直接切入社区终端，从物理上解决普惠金融“最后一公里”的问题。

比如，通过与居委会和物业的对接，平安社区金融将通过一系列的非金融活动和服务渗透到社区居民的日常生活当中，从而与社区居民间建立稳定、持久、忠诚度和信任度高的关系，由此带动金融服务，实现零售银行业务规模的增长。

光大银行则与第三方合作推出环保项目，在其开设的每家社区银行都会有一台智能交流仪，客户可以把电子废弃物，包括光碟、磁盘、手机、电视等回收，办一张智能转化卡，积分可抵现金使用。

“我们想通过这样的一种模式，来寻求一个未来适合社区发展的方向。从这个摸索来看，客户接受程度还是比较高的，因为环保代表未来的方向，将金融与环保结合在一起，也算是对未来发展的一种尝试。”光大银行上海分行零售银行相关负责人表示。

除了利用非金融活动将服务渗透到社区居民的日常生活，不少银行亦在探索综合化的社区金融。兴业银行银行卡和渠道部总经理朱建平在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，依托社区物业等机构，我们推出了社区贷产品。小微企业，社区周边的一些小工商业主等，都可以成为社区银行的客户，在一定熟悉程度的基础上我们就可以为其提供一些小微贷款。

按照朱建平的构想，也可以和小区周围的商店进行合作，将商家的信息汇集起来做一个APP,用兴业银行的卡就可以打折，包括此前就已经有银行做的跟小区物业结合起来，将银行卡和门禁卡进行绑定，并可以享受一些消费优惠。

审批权下放至银监局

去年12月，银监会下发《通知》对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。其中明确规定：社区银行分“有人”和“无人”两种模式，“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。与此同时，社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业，不得将业务外包。社区支行、小微支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机具办理；社区支行不办理对公业务，小微支行单户授信余额不超过500万元。社区支行、小微支行可结合实际错时经营。

《通知》表示，将进一步简化社区支行、小微支行的审批流程，主要包括：中小商业银行可根据需求一次性提出多家社区支行、小微支行

上海市浦东新区上南路兴业社区支行

设立申请，报相关银监局审批；其高管人员改为报告制不再进行任职资格审核；社区支行、小微支行筹建前3个工作日向拟设地银监局报告，筹建结束后提出设立申请，拟设地银监局根据相关情况予以审核。

由此，对社区银行的审批权落到了各地银监局，监管层对社区银行鼓励支持的态度也日渐明晰。记者从接近监管部门人士处获悉，浙江银监局于5月30日印发的一个文件指出，对于社区银行首次只允许申请一家，经验收合格后，后续可一次最多同时申请筹建5家。江苏银监局的审批要求与之类似。深圳银监局也规定可以批量申请，建议是每次申请不超过5家。

6月21日，上海银监局也发文表示，结合社区支行、小微支行简易便捷的特点，采用简化流程、批量审批、取消高管资格审核等方式，推进辖内社区金融网点、小微企业金融服务网点的设立。

有沪上银行业内人士向 《每日经济新闻》记者坦言，其实监管层之前对于社区银行的审批和监管比较严苛。例如，“之前对于社区支行的负责人，银监部门也是一律按照高管报备的程序来审批。其实我们对社区支行负责人要求并不是很高，不需要达到高管的层次。原来要符合学历、从业年限等一些方面的要求，现在只需要报备就可以了，硬性指标不再有那么多。”

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湖南样本

主打亲民牌 一社区银行8个月资产过亿

每经记者 张威 发自湖南

近日，《每日经济新闻》记者走访业务较为成熟的社区银行了解到，湖南长沙湘江世纪城作为目前长沙规模最大的楼盘之一，占地面积约100万平方米，商品房约2万套，规划入住约6万人，共计聚江苑、鸿江苑、达江苑等15个苑区。中国光大银行长沙湘江世纪城社区银行就位于湘江世纪城社区的中心地带。

该行包括保安在内只有4人，但仅仅8个月时间就实现资产规模过亿。“银行的产品、服务以及增值服务是赢得客户的重要手段。社区银行还会组织如广场舞大赛、爱心义卖之类的活动来吸引客户，同时还会与有机蔬菜公司合作，免费为小区居民送货上门。”该社区银行人员表示。

光大银行长沙分行零售业务部总经理雷亚宁表示，社区银行的考核体系主要考虑建设和运营成本，社区是中档还是高档，这些都是基础工作，“我们对社区银行的运行成本要考量投入多少，会增加多少客户，可以增加多少客户资产，同时还要对社区银行员工的服务技能、专业技能和营销技巧进行培训，社区银行是促进员工成长的重要平台。”

主攻零售金融产品

在远处就能看到光大湘江世纪城社区银行醒目的 “24小时自助银行、阳光财富”的牌子。工作人员介绍，这是总行要求，光大社区银行的门牌都具有相同的标识。

雷亚宁告诉 《每日经济新闻》记者，“我们社区银行的选址主要是考虑以下几个因素：靠近小区，入住率在60%以上，有中高端成熟的批发市场。”

走进该社区银行，首先映入记者眼帘的是，不同于一般银行网点的室内设计，除了墙壁上贴有一些员工与居民活动的照片外，还有一些供小孩玩耍的玩具。室内面积不到70平方米，但功能较为齐全，分为咨询服务区、自助服务区以及贵宾理财区等，同时还开设两个低柜供客户办理业务。

“不做现金业务，一方面是监管不允许，另一方面是现金业务的成本太高。我们社区银行的定位是，立足社区、服务社区及融入社区。”该社区银行工作人员向记者介绍，人员配置上，设有社区银行主任一名，社区银行助理两名，保安一名。

记者在现场看到，几名工作人员的年龄都较为年轻，主任是毕业3年的大学生。支行内有手机银行体验区和网银体验区，手机银行体验区提供iPad、iPhone以及载有安卓系统的手机和支持NFC功能的智能手机等电子设备，居民可通过这些设备实现转账、自主选择购买理财、申购基金、购买黄金以及办理出国金融等业务。网银体验区则可体验微信银行等开放式服务。产品主推专属理财、信用卡以及业主贷等零售金融产品。

私人银行是发展方向

光大湘江世纪城社区银行采取错时营业，营业时间为早上10点到晚上8点，周末是早上9点到晚上8点。

雷亚宁告诉记者，一个社区银行一年的成本控制在80万元以内，现在的任务就是要尽快实现盈利，盈利有两个方面：一方面是直接盈利，另一方面是带动品牌宣传获得更多客户。

光大湘江世纪城社区银行提供的数据显示，截至2014年8月27日，该社区银行资产规模（本外币储蓄存款、本外币理财产品等9项资产的规模）约为1.1亿元，其中存款3715万元。

包括保安在内只有4人，仅仅8个月时间资产规模就过亿，光大湘江世纪城社区银行员工告诉记者，在经营社区银行时，理念和传统支行一致，就是要把小区居民当家人一样看待，这样才会慢慢建立信任。

在光大湘江世纪城社区银行办理业务的董阿姨告诉记者，“自从有了这家社区银行后，就不用跑到很远的网点去办理业务了。”

那么，社区银行靠什么获得小区居民的信任？“银行的产品、服务以及增值服务是赢得客户的重要手段。除了这些外，社区银行还会组织如广场舞大赛、爱心义卖之类的活动来吸引客户，同时还会与有机蔬菜公司合作，免费为小区居民送货上门。”该社区银行人员表示，“类似董阿姨将大笔存款转移到社区银行的客户也有，但大部分都是小客户。目前最主要的工作是将规模做上去。”

对于未来社区银行的盈利点，光大银行长沙分行副行长陈放告诉《每日经济新闻》记者，第一，社区银行的建立延续了银行的网点优势、科技优势和产品优势，将银行深入到社区；第二，弥补小区金融功能，有些小区商业配套短缺，金融配套备受欢迎；第三，拉近银行和市场间距离；第四，通过收集客户对银行的需求，可以完善手段，服务措施，研发新的金融产品，银行和市场的互动将会更强；第五，社区银行是员工成长和锻炼的有力平台。

“因为通过社区银行，小区居民和银行面对面的机会增多，更有利于了解客户。社区银行未来会向私人银行方向发展，但对不同客户仍会有差异化产品。”陈放补充道。

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北京样本

居民开卡优惠多 个别社区银行转入“红海”战略

每经记者 张威 发自北京

近日，《每日经济新闻》记者对北京地区的社区银行进行了实地走访调查，各家银行，特别是股份制银行在北京地区的社区银行布局早已展开。

其实，在有关社区银行监管文件（《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》）出台之前，银行就已悄然开始抢占市场，只是在文件出台之后，操作上较以前更为规范一些。

记者采访了解到，北京地区的社区银行主要模式是自助设备+人员值守（以下简称简易型，不能办理现金业务）。简易型社区银行主要能提供存取款、自助开卡以及一些缴费、还款业务，而诸如理财、小贷等业务在社区银行仅停留在咨询层面。 同时，记者在采访中发现，各家银行的社区银行通过赠送礼品、提高利率等手段开始争夺客户，一场没有硝烟的社区银行客户争夺战似乎已开始打响，并且已出现个别不成熟的社区银行正在调整的现象。有股份行人士表示，市场战略拟转入红海。

虽然用来推动零售业务的社区银行，被各家银行及业内学者看好，但对于未来盈利点在什么地方，却很少有人表述清楚。

某股份制银行北京分行管理人士向《每日经济新闻》记者透露，随着利率市场化加速，银行盈利能力逐渐弱化，社区银行是各银行未来布局的重要方向，但由于投入的成本并不低，一两年内实现盈利比较困难，未来社区银行的赢利点应该在代理业务上。

模式：自助设备+人员值守

据记者采访了解，去年，有些银行最初在北京申请了几家全能型银行（可以办理现金业务），也坐落在小区周边，后来由于要押送款，成本太大，便不做现金业务，按照社区银行的模式来运行。现在，北京地区社区银行主要以简易型为主，个别小区也有一两个提供24小时自助银行服务的网点。

上述某股份制银行北京分行管理人士告诉记者，现在社区银行服务模式各家银行都存在差异，未来什么模式现在还看不清。他们银行的模式是自助+人工模式，监管部门也比较认可这种模式。预计，未来将在北京地区开业17家左右。“现在，有些银行的社区银行走的是百货的路子，给老百姓送米、盐、快递，通过便民服务吸引客户，个人认为做银行就是做银行，主要还应该提供金融服务。”

记者在位于北京西三环至西四环之间的万年花城小区注意到，仅万年花城小区就有几家社区银行，自助设备+人员值守的社区银行数量要高于全自助设备银行数量，而且亦有其他银行的社区银行即将开业。

其中，一个名称类似金融服务中心的社区支行，面积仅有几十平方米，被隔为两个工作室，其中一个工作室是人工值守室，里面放有一台开卡机；另外一个工作室是全自助设备室，这两个工作室中间由一扇门连接，同时又都有外门，各自相对独立。

这家社区支行工作人员坦言，现在做的社区银行都需要有人做辅助，比如开卡就不是纯自助的，需要后台进行审核。

《每日经济新闻》记者在现场了解到，人工值守工作室的开卡自助机的工作时间由于受后台会计人员审计的工作时间影响，开卡时间是白天的正常工作时间，但隔壁的ATM房间工作时间是24小时。

社区银行室内的设计与传统银行网点古板、玻璃隔离完全不同，从桌椅颜色到摆设都显得很温馨。一进门摆放一张白色桌子，室内的用品也都以暖色调为主，与外资银行私人银行的设计有些类似。

值得注意的是，目前社区银行能够提供小区居民的服务似乎也与银行网点相差甚远，除了存取款、自助开卡以及一些缴费、还款业务外，理财、小贷等业务在社区银行仅停留在咨询层面。

现状：利用优惠争取居民开卡

记者在万年花城小区观察到，几家社区银行挨得很近，主要选择在人员聚集的超市附近。记者通过在社区银行办过业务的客户处了解到，社区银行刚设立的时候，办卡的人很多，社区银行也会通过送礼物吸引客户办卡，小区居民也因为社区银行就在小区内，对其信任度极高。

那么，当一个小区进驻几家社区银行的时候，对小区居民的争夺也已悄然开始，《每日经济新闻》记者了解到，除了一些社区银行通过开卡赠送礼物外，有的还通过提高存款利率吸引客户办卡。

“我当时办社区银行的卡是因为他们承诺给我较高的存款利率，要比别的网点高一点。”某小区居民告诉记者。“例如10万元存款9个月会有6%左右利息，到期之后资金就打回来了。而且，办5万元储蓄卡就可以升级贵宾，不用排队，直接预约。”

据了解，小微金融、小区金融是金融支持实体经济的重要举措，由于最初可避开申请开办分支行所需的门槛，社区银行成为很多银行的新宠。因监管层一直未对此表态，各家银行均对社区银行的开设相当低调，生怕项目被喊停。　　不过，去年底银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，虽然表示支持，但同时对社区银行、小微支行提出审批、持牌经营的要求，因此，各家银行在谈及社区银行话题时仍比较谨慎。

一般社区银行都是自动取款机在外面，值守人员在里面，自助设备也不会受到值守人员下班无人值守的影响。但是，有个别银行的简易型社区银行的自助设备和值守人员工作区域并没有完全分开，由于值守人员的工作时间不是24小时，就导致在下班时间自助设备也不能使用，给小区居民也带来了一定的不便。

某未营业的社区银行玻璃门上贴的纸张显示，“由于我自助银行线路故障维护，现内部施工，如有业务请您联系……”随后，记者拨打预留电话，那边解释称，“现在分行在调试、维修，里面具体怎么改还要等分行的通知。”

其实，除了个别社区银行暂停营业进行维护调整外，记者在走访过程中还发现，并不是所有的自助设备+人员值守的社区银行都有人员值守。“他们有时在，有时不在。”附近办理业务的居民告诉记者。

这在业内人士看来，主要是社区银行正处于一个适应调整期。

未来：投入成本高暂难盈利

由于社区银行所能涉及业务非常有限，多局限于咨询的背景下，同时北京地区房屋租金较贵，那么，社区银行未来的盈利点在什么地方呢？

“社区银行主要的客户群是小区居民，因为距离用户更近，相对更方便。银行成立支行网点也需要一定成本其实，银行在这里设立一个点，并没有什么收入。”上述金融服务中心工作人员向记者坦言。

其实，利率市场化加速推进，银行存款规模也越发重要，而社区银行带给银行最直接的一个好处就是可以拉动存款规模。去年11月份北京农商行在北京地区设立的第一家社区银行，数据显示，截至2014年3月末，该支行社区银行储蓄存款余额达2432.22万元，累计销售理财1440.3万元，实现发卡579张、网银开户290户、医保通签约69户，1台ATM机及3台自助存取款机共办理业务46159笔。

上述某股份制银行北京分行管理人士告诉《每日经济新闻》记者，社区银行未来的主要业务是代理业务，包括基金、保险、理财等，以及开发社区贷、小区贷等业务，一两年内是很难实现盈利，各社区银行投入成本都非常高。由于银行原有“高、大、上”模式越来越不可行，银行盈利能力也越来越弱，社区银行仍成为银行发展的必经之路。

其实，在北京地区，有些银行的社区银行更倾向于距离市中心较远的郊区，北京农商行将首家社区银行就设在大兴；另外，某城商行北京分行人士亦告诉记者，该行社区银行就设立在北京郊区，“一方面挖掘还没有达到饱和的郊区客户，避免和银行网点冲突；另一方面可以节约一定的成本，北京房屋租金比较高。”

“市区都有传统银行网点，在市中心不宜太多，主要是在大的小区、金融空白地区，现在市场策略是从蓝海到红海战略转变，银行需要走差异化道路。我行社区银行负责人要具备一定的条件，有一定操作权限的柜员或者有一定理财资格的人员才能做负责人。”上述某股份制银行北京分行管理人士说。

因此，目前社区银行存在的多种模式，未来哪种模式能实现盈利还需要进一步探索。

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上海样本

股份行社区支行较多选址现“扎堆”现象

每经记者 袁君 发自上海

随着银监会的监管态度渐明，政策支持力度越来越大，社区银行有望在今年迎来实质性的快速发展。

今年6月，不少媒体报道，银监会发放了第一批社区银行的牌照，社区支行均分别由当地的银监局批复，而首批获牌照的社区银行集中在上海、深圳、天津等地。

近日，《每日经济新闻》记者对沪上的部分社区银行进行了实地走访发现，目前在上海地区，光大、兴业、民生等银行的社区支行已陆续开业。

社区银行以客户自助服务为主，不过相关运营成本不低，通过配备少量营销人员，进行主动营销、咨询与引导。“刚开业不久。我们也是等了差不多一年的时间才拿到牌照。”兴业银行社区支行内某理财经理告诉记者。

不过，在实地走访中，记者发现各家银行的社区支行在选址方面多有重合，光大、兴业、民生等银行社区支行的选址常常相邻。“我们尽量还是不会选址在大银行周围，但也要有一些银行的氛围。”某股份行零售部门人士告诉《每日经济新闻》记者。

五大行设网点热情不高

社区银行依托于支行，主要设立在社区、商务区、商圈等零售客户密集的区域及周边的金融服务网点。营业时间与传统支行错开，即使客户下班了，也可以享受同传统支行一样的服务。

实际调查走访中，《每日经济新闻》记者发现，国有五大行对在开设社区支行的热情相对股份行及地方性银行较低，目前还很少看见五大行在上海地区开设社区银行。

“社区银行现在还是股份行做的多一点，我们到目前为止还没开设社区银行，因为我们的网点还是比较多的，基本可以覆盖客户群。”某国有五大行内部人士告诉记者。

记者以客户身份体验了在沪的社区支行服务。当记者一走进上海地区一家兴业社区支行，发现与普通银行支行最大的不同就在于网点内的布局。由于社区支行不能做现金业务，网点内并未设立现金柜台。因此，网点内没有将工作人员和客户隔离开的玻璃幕墙，取而代之的是一对一的开放式办公桌椅，银行工作人员可以与客户进行面对面交流。

记者看到，这家网点面积不大，40~50平方米左右，有两套办公桌椅，即为社区支行内办理业务的柜面，还另设了一间VIP理财室。中间区域配置了一套家居式沙发，供客户等待、休憩。此外，网店内还设有一台自助发卡机及数台ATM机。

通过与该社区支行内工作人员的交谈，记者获悉，该支行于今年6月30日正式开业，配备有4名银行正式员工。该支行内某理财经理告诉《每日经济新闻》记者，考虑到社区上班族的工作时间，社区支行的日常营业时间为上午10：00时到下午7:00时。“我们支行除了和现金相关的业务不能做以外，其他包括开卡、购买理财产品、转账汇款、电子银行、小微贷款、便民缴费等个人业务都可以在社区支行内完成。”

由于不能做对公业务，因此，贷款业务只能是个人申请的小微贷款。不过，据该工作人员表示，目前社区支行内一般还是只提供贷款业务的咨询服务。

可视化远程柜台成本较高

与传统网点另一个明显不同是社区支行以客户自助服务为主。

在上述兴业社区支行网点，记者发现不少需要在银行现金柜台上完成的业务，通过自助发卡机即可完成。

“这和在传统支行柜面上开卡的效果是一样的，只是借助自助发卡机将更加快捷方便，很多业务都可以在这个机器上完成。如果客户想要存取现金，也可以在网点内的ATM机上完成，因此没有现金柜台影响并不大。”该支行某工作人员表示。

在该工作人员的协助下，记者利用自助发卡机当场开了一张储蓄卡。不过，在得到的客户凭条上，该项业务的服务机构并非该社区支行，而是其上属支行。

“我们社区支行是归上级支行管理的，一家上级支行会管理附近区域的几家社区支行。不少银行的社区支行都是采取这种方式。”沪上某股份行相关负责人告诉记者。

除了这种自助发卡机，多家银行正逐步投入一种可视化远程柜台（VTM）设备。通过VTM上的视频会议系统，用户能够和银行客服人员进行对话沟通。银行客服人员也能借此对用户的身份进行判定，并为用户提供贴身一对一的可视化服务。因此，与上述自助发卡机不同的是，利用VTM可以不需要在现场银行工作人员的陪同下，直接使用VTM设备完成约90%的金融业务。

光大银行上海分行的博山名门社区支行就已投入使用了VTM机，记者注意到，该VTM机为上下双屏设计，上屏可实现客户与客服坐席进行高清视频通话，下屏为多点触控客户操作屏。

在这台机器上，客户们可以在线办理银行卡、进行账户余额查询、修改交易密码，实现多家银行卡的转账汇款（单日限额5万元）、信用卡还款，并进行理财风险评估、在线进行理财购买等服务。

不过，据业内人士介绍，使用VTM设备的成本非常高。“光是一台VTM机器的价钱就要十几万元，还要重新开发系统，配备专职员工进行互动服务，从设备的采购到系统改造再到后台维护，综合成本很高。”

沪上非社区银行主战场

走出上述兴业银行社区支行，记者发现旁边便开设着另一家24小时自助银行，不过该网点并未开门营业，据周边居民表示，该网点曾营业过一段时间，后来突然关闭了。

记者从光大银行上海市分行获悉，该行是沪上首家获得上海银监局批复建设社区支行的银行，光大银行上海市分行相关部门负责人告诉《每日经济新闻》记者，该行2013年与2014年总共获批社区银行建设额度32家，目前开业的已有18家，下半年计划开业12家，前期建设与人员招聘已基本完成。

记者亦从浦发银行获悉，今年该行在上海地区获批34家社区银行牌照，目前已有15家正式开业，预计到年底将开30家左右。该行在全国共获得300多张社区银行牌照。

不过，总体来看，上海地区并非是社区银行的主战场。不少银行业内人士都向记者表示，上海地区由于各家银行进入得比较早，时间较长，网点分布已较为完善，未来空间不是很大。

兴业银行银行卡和渠道部总经理朱建平告诉记者，该行的社区支行目前主要在中西部地区，二线城市、省会城市都有，广州、天津进展快一些。社区支行的选址非常重要，这不仅关系到业务未来发展空间，成本问题也不容忽视。

记者在兴业银行看到一份社区银行的选址标准，标准指出社区银行服务定位于社区居民、中高端写字楼商务人士、白领阶层、各专业市场个体经营户、小微企业等，因此，选址主要方向为居民社区、中高端商务写字楼和专业的商业市场。

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深圳样本

社区银行瞄准金融欠发达区域

每经记者 邓莉苹 发自深圳

一个不到50平方米的空间，3~4个工作人员，布置温馨，舒适的沙发配上小圆桌，可以喝茶聊天，你还可以从这里借几本书看……这并不是咖啡厅或便利店，而是在各大小区渐渐兴起的社区银行。

由于社区银行定位不同，因此在选址和服务实践上也有所差别。其业务范围更多是做一些零售相关的业务。深圳很多社区银行网点的布局，大多是在金融比较欠缺的区域。

近日，一家股份制银行深圳分行社区银行相关负责人对《每日经济新闻》记者表示，虽然目前社区银行还在投入阶段，具体成效如何还不得而知，但是大家都把这当做一个战略性的布局来做，热情都比较高。

部分社区银行还谈不上收益

社区银行与传统银行网点有很明显的差别。记者走访了几家股份制银行的社区银行发现，面积大多在30平方米左右。在人员配置方面，社区银行也显现其小的特色。一般的人员配置都在4人以下，2~3人居多，一个办理业务的经理，一个理财经理，一个支行长。

在物品布置上，一般会在门口放置当日热销的理财产品宣传广告，进门位置会摆放自助存取款一体机，有的还有智能发卡机。大多会配备两张小桌，摆放些精巧的小饰品，有的还在显眼位置放置了油和米等礼品。

较早获批的社区银行的存取款大多是通过自助设备来完成，柜台更多是办理密码修改、理财服务以及贷款之类的业务，不涉及现金业务，因此也不用像传统银行网点那样用玻璃将客户和工作人员隔开。

深圳一家社区银行工作人员表示，社区银行的意义就是方便居民咨询，他们不办理现金业务，但是可以办理贷款，比如房地产抵押贷款和公司经营贷，以及消费贷款等。

大型社区一般都会受到各大行的争抢，以位于宝安桃源居地区的社区银行为例，在不到300米的距离内，就有光大、浦发以及交通银行的社区银行网点。

“这是一个成本收益的比较，宝安桃源居是一个很大的社区，一家银行也做不下来。后来者的心态是只要还有空间就会想去做。”前述股份制银行人士表示，“关外”

（边境站以外，主要指宝安区、龙岗区）的某些地方，估算的结果是这里收益会更高。小网点的灵活性强，装修成本也不高，搬迁也容易。

据记者了解，各大行都在积极布局社区银行。平安银行2014半年报显示，截至上半年，平安银行已完成15家分行的44家社区银行开业，其中3家的单店资产规模超1亿元。

前述股份制银行社区银行负责人士表示，各大行对社区银行的重视，是一个战略性问题，这是一个创新性平台。“现在银行都重视零售业务，但零售不好做。”他认为，传统银行的综合性网点从效率方面来说，可能都会更重视对公业务。零售业务需要一个过程，做起来并不容易。

社区银行的业务范围更多是做一些零售相关的业务，多位社区银行人士表示，他们的主要业务包括理财、零售的存取款业务。“社区银行就是一个做零售的环境和任务，从银行业务和布局来讲，也有一个机制上的保障。”前述社区银行负责人士表示，目前时间还不长，还谈不上什么收益。

布局社区金融“真空地带”

社区银行由于其定位不同，因此在选址和服务实践上也有所差别。社区银行工作人员的上班时间大多是在上午10点到晚上7点，周六周日一般都会上班。

一社区银行人员称，“这和社区银行的性质有关系，一般来说，社区银行都是做零售类业务。居民下班之后或空闲时间可顺便办理相关业务。”

社区银行网点的布局，大多是在并不繁华的区域，比如深圳的很多社区银行都在所谓的“关外”地区。

“社区银行属于普惠金融，繁华市区已经不缺网点，而且成本相对较高，我们都往‘关外’、城中村以及新区铺设。”前述股份制银行人士表示，当时去坪山考察，明显感觉到那里金融比较欠缺，很多人都感觉很不方便，银行也想往那里发展。但是社区并不是特别成熟，如果以传统银行的标准，一定不会在那里设点。

社区银行的人员少，成本也低，所以适合这样的设置。前述人士表示，以深圳80平方米左右的社区银行来看，配置3~4个人，一年的费用可能在110万元左右，当然这指的是租金稍便宜一些的社区银行，“这里面变数很大的是租金。”

在社区银行业务上，有内人士表示，此前深圳银监局批复的大部分社区银行是只能通过自助设备来办理现金业务，但是后来批复的一些社区银行可以办理现金业务。

深圳银监局网站此前对社区银行的营业范围描述为，吸收公众存款；发放个人、小微贷款等。

此外，深圳银监局此前宣布对小微金融服务的五项举措中，有一条是该局将小微企业金融服务作为设立社区支行主要依据。“对小微企业贷款占全部贷款余额比例、小微企业贷款三年复合增长率等指标名列同类型银行前列的银行业金融机构，给予更多的社区支行或网点设立指标。在审批流程上简政放权，高管人员改为报告制不再做任职资格审核，不再区分筹建和开业两阶段，实行筹建前报告制度等。”

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权威声音

北京银监局副局长向世文：社区银行专职人员不少于两人 严禁行外人员驻点

每经记者 张威 发自北京

社区银行定位服务于小区居民，已成为金融支持实体经济的组成部分，适当、必要的监管是其降低风险、长久发展的必要条件。

那么，北京社区银行现在有多少家获批，未来是怎样规划的？在社区银行处于起步阶段，监管部门如何防控风险？在社区银行盈利模式还有待探讨时，从监管角度又如何保证未来发展的持久性？

为此，《每日经济新闻》记者(以下简称NBD)近日独家专访了北京银监局分管副局长向世文。据向世文介绍，除了严格限制社区支行的业务范围外，北京银监局要求每家社区支行、小微支行应确保在岗专职人员不少于两人，以实现岗位制衡和相互监督；严禁银行以外人员驻点以及不得办理现金业务等措施来控制社区银行风险。

多家银行申报社区、小微支行

NBD：请您介绍一下目前北京有多少家社区银行获批，都是哪些银行？

向世文：截至2014年8月8日，民生、光大、兴业以及渤海银行北京分行已向北京银监局报送共计28家社区支行的开业请示，目前正在审批中。

另外，华夏、浦发、平安、光大、包商银行北京分行和北京银行已向北京银监局报送共计72家社区支行、15家小微支行的筹建报告。目前，上述87家支行正在筹建中。

NBD：在您看来，社区银行存在的重要性是什么？

向世文：目前北京市新设的大型居民区周边还存在一定的金融服务空白地区或薄弱地区。在北京银监局开展相关调查时，上述区域的居民普遍反映银行网点少、距离远、排队时间长，希望银行机构能够更多地融入社区，提供更加亲民的基础金融服务，如为老年客户和社区残障人士提供上门服务、向居民普及假币鉴别等基础金融知识等。在小微企业聚集地区，小微企业金融需求旺盛，同样面临“最后一公里”基础金融服务不足的问题。

为了解决上述问题，北京银监局根据 《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（银监办发〔2013〕277号）规定，出台了社区支行、小微支行市场准入的实施细则，引导中小银行在居民社区、小微企业聚集区建设一批持有限牌照经营、人员数量少、营业面积小的社区支行、小微支行，切实加强基层和社区金融服务，推进普惠金融。

NBD：北京地区对社区银行的未来定位如何？社区银行大批发展对传统银行网点是否构成冲击？

向世文：社区支行、小微支行的业务定位显著区分于传统银行网点。两类支行定位于为社区居民和小微企业提供便捷的基础性金融服务，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助设备办理。社区支行不办理对公业务，小微支行可办理对公业务，但单户授信余额不超过500万元，确保两类支行的基础金融服务效率。两类支行应优先满足社区居民储蓄、缴费、理财、购买国债和退休职工提取退休金等基本服务需求。配备具有相关资质销售人员的两类支行，可办理保险、基金产品的销售。对于两类支行是否会对传统银行网点形成冲击，北京银监局将在后续监管中持续关注。

多项措施防控风险

NBD：社区银行在中国刚刚兴起，在业务、经营上可能存在一定的潜在风险，北京银监局如何监控风险？

向世文：除了严格限制两类支行的业务范围外，北京银监局将采取以下措施严密监控社区、小微支行的风险。

一是在人员操作和道德风险防控方面，北京银监局要求每家社区、小微支行应确保在岗专职人员不少于两人，以实现岗位制衡和相互监督；严禁银行以外人员驻点，杜绝保险公司、基金公司等第三方公司人员驻点销售，降低人员管控难度；要求银行加强从业人员管理，针对两类支行员工建立单独的培训和管理机制，严抓案件风险防控工作，严禁员工从事各类违法违规经营，尤其是以社区、小微支行名义从事不规范经营活动；要求银行为两类支行严格甄选守法合规、记录良好、品行声誉良好、财务稳健、具有相关从业经历的人员，并且严格执行强制休假和重要岗位轮换等制度。

二是在安全保卫和案件风险防控方面，要求两类支行均不得办理实物贵金属交易业务，不得办理现金业务。北京银监局与北京市公安局内保局联合印发了 《关于进一步规范在京银行单位社区支行小微支行安全防范管理工作的通知》（京公内保字〔2014〕684号），制定了单独的安全设施验收标准。要求两类支行应保证营业场所符合公安、消防部门规定的安全消防标准，并加强与社区派出所、居委会等沟通联动，强化人防和技防手段，确保网点安全；应严格执行科技管理要求，采取非营业时间断网等手段，有效防范信息科技风险。区分设置有人服务区和自助服务区的两类支行，应在员工下班后对两个区域进行物理隔离，并在自助服务区公示有人服务时间段和自助服务时间段，避免出现他人冒充银行员工从事非法业务的风险事件。

三是在合规经营风险方面，要求两类支行应显著区分于自助银行，在服务区域区分为有人服务区和自助服务区的情况下，应在有人服务区公示金融许可证；应明确张贴或悬挂 “社区支行”、“小微支行”标识；开业后应将全体工作人员照片、姓名、工号、电话等信息在对外营业区域进行公示；要求在服务区域的显著位置公示经监管部门批准的业务范围，确保社会公众知悉相关信息，并对支行运营进行监督。

对社区银行开展准入后评估

NBD：在您看来，社区银行未来盈利点和可持续性的支撑点在什么地方？

向世文：通过调研，我们预计设立社区、小微支行能够增加客户粘性、夯实客户基础，增加储蓄存款来源渠道，扩大理财产品销售额。个别银行曾表示，建设社区、小微支行等简易网点，尽管有相应的成本，但是广告效应良好，有利于树立良好的品牌形象。两类支行的未来盈利性和可持续性还有待开业并正式运行一段时期以后才能更为准确客观评价，相关支撑点也有待进行实际运行效果的总结与评估，北京银监局将在未来监管工作中加以持续关注。

NBD：从监管角度来讲，如何保证社区银行长久发展？

向世文：社区、小微支行目前还属于新兴事物，其发展模式、经营模式和监管模式均在探索中。目前，北京银监局仅允许中小商业银行开办两类网点。为督导两类网点设立后能够有效贯彻落实稳健合规经营以及普惠金融等监管政策要求，我们将对其开展准入后评估。

一是要求银行开展金融服务自评价。评价范围包括，对所在社区/企业聚集区的信贷支持程度、金融服务均等化水平等，并于支行正式营业一年后向北京银监局报送自评价报告。

二是开展监管后评估。北京银监局将对正式营业一年以上的两类支行适时开展监管后评估。评估指标包括：工作人员日常培训情况、社区金融宣教活动开展情况、便民惠民服务提供情况、社区居民个人类业务开展情况、小微企业和“三农”信贷支持力度和风险管控情况。在两类支行设立并运行一段时间后，北京银监局将根据运行效果及时调整监管政策导向，推动两类支行稳健、合规、可持续发展。

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城商行

投入产出周期较长 城商行多采取跟随策略

每经记者 袁君 发自上海

相较于股份行在社区银行领域的大力开拓，规模相对较小的城商行更多是采取一种跟随策略。某城商行相关人士向记者表示 “如果大银行做下来盈利前景不错，我们后续也可以大力去推，毕竟这个市场足够大，我们后进入也有蛋糕可分。”

据记者了解，目前宁波银行、南京银行等城商行和地方性银行并未在上海开设社区支行，仅在其他地区申请了数家社区支行先行试点经营。宁波银行相关负责人向《每日经济新闻》记者坦言，“毕竟社区银行相对来说投入产出的周期会比较长，需要系统的产品服务和相关资源进行配套。”

注重控制社区银行成本

相较于业务风格较为激进的股份行，城商行在社区银行这方面更多还是谨慎的尝试。上述宁波银行相关负责人告诉记者，目前该行主要是在南京、苏州、深圳等地设立社区银行，“我们的策略是各家分行根据自己所在区域的定位和特色来自行确定要不要开社区银行，现在申报社区银行的有南京分行、苏州分行和深圳分行，其他分行没有报。”

上述宁波银行负责人进一步表示，该行今年申报的社区银行有十多家，已经报备给各地的银监局等待批复。“我们希望先在这几个地方试点，积累一些经验，如果监管政策允许且经营效果良好，明年可能进行全行推广。”

此前南京银行董事长林复接受《每日经济新闻》记者采访时也透露，该行正在积极申报筹备4家社区银行，其中两家为小微支行，两家为社区银行，过一段时间就会正式披露。

“目前4家均在南京市内筹建，未来比较成功后会考虑到其他城市建。”林复称，南京银行在南京市已有60个网点，4家社区银行在地理位置的选择上主要会考虑新建小区或小企业集中的区域。

在经营策略上，控制成本是城商行不得不考虑的事情。比如，对于某些股份行采用自助发卡机及VTM机等方式来完善社区支行功能的方式，在城商行看来从成本角度考虑是不适用的。“VTM机的成本非常高，还要重新开发系统，对小银行来讲是不适用的。”某城商行相关业务部门人士表示。

据上述城商行相关业务部门人士介绍，为了控制成本，该行也有相应的简约型的变通方式。“我们目前计划的策略是，利用iPad等移动无线终端来代替传统支行网点里的柜面，比如开一张信用卡，会有工作人员把客户身份证拍摄下来，利用移动终端上传到后台，留下地址，等审核完毕就可以直接寄送给客户，类似在柜面完成办理。”诸如此类，社区支行内的营销人员通过移动端设备就可以完成很多柜面业务，将移动营销嵌入到社区银行内。

人员招募管理难度较大

社区银行在国内仍是一种新兴业态，内部管理体系、考核体系、业务模式都要进行革新，同时在发展过程中遇到一些困惑和问题也是在所难免。比如在对人员的管理方面，“社区银行一旦铺开之后，对人员的需求会很大，开30家就要120人左右，而且都需要进行专业技能、商业道德培训，需要有风险判断能力，没有一定的工作经验肯定不行。”某股份行零售银行负责人告诉 《每日经济新闻》记者，除了人员的招募，后续对人员的管理也是一个重点、难点。

有业内人士坦言，社区支行很有可能成为一个风险高发点，对业务人员营销行为的规范和管理，难度还是很大的，一个网点只有三四个人该怎么管？如果给客户一些虚假的承诺该怎么办？大量的小网点很难管理。

就目前的应对防范措施，兴业银行银行卡与渠道部总经理朱建平表示，除了会对社区银行的工作人员进行严格规范的培训之外，给予每个社区银行工作员工的业务权限实际上并不大，一些重要的业务都需要经过几个员工之手才能完成。

实际上，不仅监管层对社区银行的推进较为谨慎，银行自身在推进社区银行的策略上也逐渐趋于理性。性价比是每家银行不得不考虑的问题。

据记者了解，一般来说，用“社区银行”锁定某一个小区，需要几年的时间才可能形成规模化运作。在此期间还需要投入大量的人力资源、产品资源、推广费用、网点租金等成本。因此，甚至有城商行的高管向《每日经济新闻》记者坦言，“我们认为社区银行成本太高很难盈利”。

相较而言，规模相对较大的几家股份制商业银行对社区银行的态度更为积极。光大银行上海分行零售银行部负责人告诉记者，“我们把社区银行当作是接下来零售业务的战略重点，社区银行是继小微金融之后又一次客户和业务重心的下沉，也是我们应对利率市场化的一个举措。”

不过，上述光大银行人士同时表示，“我们采用的是低成本扩张策略，首先我们社区银行面积比较小，普遍是在80到100平方米，而传统网点面积在600~800平方米，所以租金肯定不一样。一般一家社区银行的成本在100万左右，包括人力、租金、运营成本等等。而传统的支行网点的成本在500~800万左右。”

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发展趋势

借鉴互联网思维中间业务将是银行未来重点

每经记者 袁君 发自上海

当下，互联网、移动互联技术正迅速改变人们的生活习惯，也影响着银行的业务渠道模式，甚至有人放言银行的物理网点将会在不久的将来消失。那么，在这种背景之下，银行业为何还要纷纷增设社区银行网点呢？

对此，兴业银行银行卡和渠道部总经理朱建平向记者表示，社区银行作为零售业务创新发展的重要内容，是继小微金融之后又一次客户与业务重心的下沉。国有银行网点非常充足，但是股份行网点数量很少，吸收的社会存款也少，而“扩展银行的客户群最终是要落脚到开户开卡数量上的，这就必须要有网点。”他进一步指出，未来银行的中间业务收入必须大幅提高。

与此同时，《每日经济新闻》记者注意到，虽然社区银行在中国才刚刚起步，但在西方发达国家，其早已有一套成功的监管和经营模式，其中的一些经验值得我们借鉴。

客户体验是重中之重

朱建平向记者表示，社区银行是传统银行业应对互联网金融和利率市场化的一项战略举措。而且，目前仍有不少客户群对互联网金融并不敏感，仍然信赖线下的银行业务模式，而这批客户正是银行目前重要的存款来源。在朱建平看来，互联网只是在渠道意义上挑战传统的银行和资本市场，但在产品结构和产品设计上跟银行、保险、资本市场等所经营的产品没有区别。互联网公司给银行带来的真正启发是让银行意识到客户体验的重要性。

业内人士表示，在国外，社区银行的工作人员和客户关系非常亲密，对客户住哪楼哪户，有几个小孩，家庭背景等等都很了解。国内不少银行也正朝这个方向努力，比如，有一些银行为了与社区居民建立良好联系，利用社区大妈跳广场舞的契机，为其提供服装、音响，并以银行冠名，在这个过程中维系了不少大爷大妈这类稳定的客户源。另有一些社区支行提供现磨豆浆，只要进入门店就可以免费喝豆浆。

“原先银行的选点是以对公业务为重要考量因素，网点都比较大，但不以客户体验为中心，产品设计方不方便、实不实用并不是关注的重点。随着互联网金融的崛起，客户体验开始变得比什么都重要。手机银行、直销银行、网上银行，设计得不好客户自然不会选择你，而且现在消费者趋于年轻化，他们可以随意去选择体验其他较好的产品。”朱建平表示。

当然，发展社区银行作为银行自上而下的战略性举措，目的并非只是获取存款、稳定客户这么简单。

朱建平表示，未来银行的中间业务收入必须大幅提高，这就要强化营销能力，未来我们肯定会去拓展更多和银行业相关的业务，比如代销保险、基金、资管计划、信托产品、贵金属业务等等，这些是我们未来需要强化的，这块将来对银行来讲是一个稳定的收入。

分析师：应给社区银行更大空间

《每日经济新闻》记者注意到，虽然社区银行在中国才刚刚起步，但在西方金融发达国家，社区银行早已成为一种成功的银行经营模式，能够很好地满足中小企业、居民家庭的资金需求。

美国独立社区银行协会公布的数据显示，美国社区银行目前拥有24000多个营业网点，雇佣了近30万员工，控制着超过1.2万亿美元资产、1万亿美元储蓄，对个人、小企业和农场的贷款额接近7500亿美元。

某银行业分析师告诉记者，美国社区银行的主要资金来源是大量稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的农场主、小企业和居民。这些存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源。由于社区银行一般是向难以从大银行获得贷款的小企业、农场主提供资金支持，因而会靠比较高的贷款利率获得较高的净利差。

以社区银行起家的富国银行，正是其中的佼佼者。富国银行依托6200多个商店在全美39个州开办社区银行业务，社区银行下辖小企业银行部、个人及小企业存款部、消费者联络部、网络服务部和地区银行。富国银行拥有强大的客户基础，全美1/3的家庭和其有业务往来，其存款额在美国17个州名列前茅。

那么，在美国对社区银行的监管又是如何的呢？

美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。

在政府监管上，联邦特许社区银行不仅要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管，而且还要受到美国联邦储备银行和美国货币监理署的金融监管。联邦储备银行着重监管信用，货币监理署着重监管业务，存款保险公司着重监管资产的流动情况，而州政府则监管社区银行是否恪守了相关的各项金融法规。

与此同时，在自律监管方面，美国已经形成了多个社区银行自律协会，例如，全美范围内成立了独立社区银行协会（ICBA），美国银行家协会专门设立的社区银行分会等。

与此同时，美国也在探索对社区银行进行更为灵活有效的监管措施。具体来看，美联储主席耶伦今年5月初表示，针对社区银行信贷损失的会计处理，可以通过合理、实际的方法实施，不应该要求社区银行用复杂的建模完成。耶伦还称，未来美联储将采用新的科技手段，使得社区银行接受美联储现场检查时，没有过多负担。

“美国社区银行的发展已经有很多年历史，不论是在规模还是运作成熟度上都高于国内。在国内，监管实际上还是有些滞后，应该借鉴国外经验给予社区银行更大的发展空间。”上述银行业分析师表示。