银行“奇招百发”抢食移动互联时代信用卡新业务

安卓互联网正在撬动传统金融朝着未知领域进发，尤其是以移动互联为载体的金融新业态层出不穷，而作为传统金融的核心，各银行也纷纷加入到移动互联网金融之战，其中，信用卡业务触网态势最为活跃。据统计，截至2013年末，已有约56家商业银行、21家银行信用卡中心创建“微信银行”，其中招行、广发、中信的官方信用卡微信绑定率高达69%、68%、67%，高居“微信银行”绑定率的第一梯队，另外一部分商业银行则在稳步推进，也有部分传统银行的微信服务还处于测试或整合阶段，目前仅提供产品信息、优惠活动介绍等基础功能

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互联网正在撬动传统金融朝着未知领域进发，尤其是以移动互联为载体的金融新业态层出不穷，而作为传统金融的核心，各银行也纷纷加入到移动互联网金融之战，其中，信用卡业务触网态势最为活跃。

据统计，截至2013年末，已有约56家商业银行、21家银行信用卡中心创建“微信银行”，其中招行、广发、中信的官方信用卡微信绑定率高达69%、68%、67%，高居“微信银行”绑定率的第一梯队，另外一部分商业银行则在稳步推进，也有部分传统银行的微信服务还处于测试或整合阶段，目前仅提供产品信息、优惠活动介绍等基础功能。

除了微信银行以外，各商业银行也在大数据应用、移动支付等领域全面布局，比如交通银行信用卡中心采用智能语音云产品对海量语音数据进行分析处理；广发在国内首家引进国际先进PROBE探针系统，精准识别客户的需求、风险和收益。

“微信银行”延伸银行传统业务

如今，微信已成为各大银行信用卡中心提高客户体验的重要工具。

以还款功能为例，在各家信用卡中心推出的微信还款服务中，目前有两种方式，一种是跳转至网银、手机银行办理，另一种则是通过对话微信进行还款，而后者在“聊天模式”下最快1分钟完成信用卡还款。

在还款功能之外，各银行也进一步完善。据了解，目前多数的微信银行均增加了账单分期功能，其中，2013年推出微信银行的广发银行在今年年初就对其官方微信进行了升级，增加了包括账单分期等一系列功能。

对此，广发银行信用卡中心相关负责人对本报表示：“升级后的广发信用卡官方微信不仅新增账单分期、调额、开通安全卫士等实时办理功能，还接入全面语义分析的智能系统，升级强化了其个性化、人性化、智能化的服务特色。”

所谓的“智能系统”，即可根据用户输入的关键字在知识库中搜寻，并自动匹配与之相关的所有业务选项和信息，用户只需根据实际需要选择对应选项即可进行业务办理。

另外，包括招行、光大和平安等多家银行也都相继开通了微信账单分期功能。在微信的助力下，开卡流程也更加简化，比起以往要到柜台、营业点或致电客服才能办卡，边玩手机边用微信办信用卡更受年轻一代人的喜爱。

卡片开通以后，为了提高卡片的使用频率，各银行也是用心良苦，广发信用卡甚至动用了室内定位导航技术，将室内定位导航服务与信用卡优惠活动相结合，使得无论持卡人身在何处，都能与银行形成一种无间断的互动关系。

互联网技术改变信用卡内生逻辑

而对于整个广袤的移动互联网金融领域来说，微信只是其中的一部分，除此以外，各银行也在大数据应用、移动支付等领域加快布局，尤其是大数据应用，银行天然地拥有海量的数据资源，但在此前，这些数据并没有机会发挥其应有的作用。

在移动互联网金融时代，银行大数据应用的一个非常重要的特征是通过内部数据、社交媒体数据、外部公共数据整合分析客户特征，为每个客户“定性”，然后针对每个人的特征和需要进行精准营销。

“客户管理是关系到银行生存的重要环节，对于具有庞大客户资料的银行而言，基于数据挖掘的客户管理信息技术日益重要。”广发银行信用卡中心总经理林德明接受本报采访时说。

比如，交通银行信用卡中心采用智能语音云（Smart Voice Cloud）产品对海量语音数据进行分析处理；广发银行在国内首家引进国际先进PROBE探针平台，以此完善该行信用卡客户决策管理体系。

据林德明介绍，该套系统包括策略树化和测试模块、策略部署和执行模块、策略效果追踪模块，实现策略设计、实施和追踪评估的自动化。该系统可精准识别客户的需求、风险和收益，以此降低银行的信用风险损失，还可及时满足客户对于信用额度的需求。

另外，非接触支付也是银行布局移动互联金融战略的一个重要板块。作为支付领域的新生力量，非接触支付是一项基于金融IC卡的高科技支付方式，交易过程中减少了传统的刷卡、输密、签单程序，持卡者只需将卡片在读卡器前轻轻一挥，即可完成交易。操作便捷的同时，也将常规刷卡的盗号风险降至更低，非接触支付也因此成为银行业的重点推广项目。

自工商银行推出全国首张同时具备普通芯片卡和非接触式卡两种功能的信用卡以来，国内绝大多数商业银行相继涉足非接触应用领域。

除了大力推广可用于非接触支付的金融IC卡外，各大银行还与银联、电信运营商合作推出了“手机钱包”、“手机信用卡”等一系列非接触产品。

这类产品是将IC账户加载到NFC手机内的SIM卡中，使手机具备贷记及电子现金账户功能，消费者“挥手机”就可在指定点完成非接触支付。其中广发、招行是国内首批推出SIM卡手机支付业务的银行之一。

有统计数据显示，2014年，非接触支付业务办理网点大幅增长，增速超100%，使用非接触支付的人群也将在短时间内呈几何级数增长态势。中国银联公布的数据显示，目前在全国范围内已经铺设和改造了300万台非接触“闪付”终端，全国各地的POS机正大面积更换为可支持NFC手机的新机。

比如，亚洲最大零售机构万宁在全国范围内的店面 “非接触”设备建设与改造已经开始，今年，广发信用卡中心也和万宁合作开展了关于非接触支付一系列优惠活动。