多家保险公司牵手P2P平台 数据累积不足风险难测

每经记者 涂颖浩 发自上海7月26日，长沙满满贷宣布，与大地财险湖南分公司签署战略合作协议。这是继黄河金融、财路通、宜信、房金所、共富网等P2P网贷平台相继牵手保险公司后，近期又一桩保险与P2P网贷平台的联姻

每经记者 涂颖浩 发自上海

7月26日，长沙满满贷宣布，与大地财险湖南分公司签署战略合作协议。这是继黄河金融、财路通、宜信、房金所、共富网等P2P网贷平台相继牵手保险公司后，近期又一桩保险与P2P网贷平台的联姻。

伴随着跑路、倒闭事件的不断发生，P2P网贷平台“去担保”的呼声愈发高涨，保险公司作为第三方增信机构介入开始受到关注。包括国寿财险、民安财险、众安保险、大地财险、浙商保险等多家保险公司近日成为P2P网贷平台的合作方。

《每日经济新闻》记者注意到，与保险公司合作后，P2P网贷平台纷纷高调宣传“100%本息保障”、“零风险”。但业内人士指出，P2P为高风险行业，不可能保证100%本息。

保险责任各有不同

实际上，保险公司与P2P网贷平台的合作中，保险责任各有不同。

从财路通与国寿财险北京分公司的合作模式来看，双方合作的险种为信用保险，投保人和被保险人为财路通。根据财路通披露的理赔流程，借款人发生逾期后，由财路通实时把应还款垫付理财人，国寿财险在接到报案后勘察定损并向理财通支付赔偿款。最终财路通向逾期用户催收相关借款，国寿财险从借款人处收回逾期款项。

国寿财险北京分公司与宜信的合作模式目前还未有详细披露。据了解，宜信作为投保人，以中航信托为被保险人向国寿财险北分投保“金融机构贷款损失信用保险”，当借款人未按照《贷款合同》约定的还款日还款时，由国寿财险北分根据保险合同的约定向中航信托赔偿保险金。

近日，众安保险、富力地产与易居中国也共同对外宣布，已签订基于中国首家互联网房地产金融平台“房金所”的战略合作框架协议。众安保险内部人士告诉 《每日经济新闻》记者，其与房金所的合作模式为，众安保险将保险项目细化到P2P平台的“标的”上。投资人在投资标的时，由房金所出资为其购买保险，费用视贷款金额及借款人的风险而定。众安保险为投资者本金及利息提供保障。

大地财险为满满贷的借款人提供人身意外保险和借款抵押物保险。一旦借款人出现人身意外或抵押的财产出现意外损失，由保险公司理赔。业内人士指出，人身意外险和财产险在银行、担保行业已比较成熟，这次只是业务的进一步拓展。

据了解，民安保险与财路通合作的产品，除了信用保证保险，也有借款人意外险和以借款人抵押物为保险对象的财产险。

总体来看，财路通与国寿财险、宜信与国寿财险、房金所与众安保险的合作模式，皆为保障贷款安全的信用保险。差异在于被保险人分别为平台、合作金融机构、投资人。

平台数据缺乏致风险增加

一位曾与P2P平台合作的保险公司人士认为，目前借贷平台面临两大问题：一是借款人的人身及财产安全；二是平台及借款人信用。解决办法有两种：其一，取消平台自身的担保，转用风险准备金，并将风险准备金交由银行等第三方存管；其二，与保险公司合作，让其扮演第三方增信机构的角色。

不过，网贷之家首席分析师马骏表示，借款人的人身及财产保险对按期偿还并无直接影响，平台风控模型的保险也无法起到担保的作用。

截至目前，保险+信贷的合作模式还有待时间的检验，多家保险公司正在就介入P2P行业风险防范进行探索，风险因素是重要考量。

众安保险一内部人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“首先对借款人的过往信用进行审核；其次要对贷款用途及额度进行控制，降低风险敞口；还要对每一区域城市的累计授信总额进行控制，避免风险过于集中。”

平台与保险公司合作通过数据和经验的积累，完善及融合丰富双方现有的风控模型，科学设定费率。但是，我国当前缺乏足够的平台数据评估风险。险企在和P2P平台展开合作时尚需冷静。

北京中高盛律师事务所保险专业律师李滨认为，从保险公司的角度来讲，在被保险人审核借贷双方资信能力有限的情况下，保险公司风险很大。