扶不起的阿斗 NFC支付的春天还没来

文  本刊记者 陈虹霖在二维码支付被央行暂停一个月后，阿里巴巴主席马云忍不住叫苦：“有时候，打败你的不是技术，可能只是一份文件。”但受到冲击的不只是支付宝，进行大量线下商户拓展的腾讯旗下微信二维码支付也被迫暂停

文  本刊记者 陈虹霖

在二维码支付被央行暂停一个月后，阿里巴巴主席马云忍不住叫苦：“有时候，打败你的不是技术，可能只是一份文件。”但受到冲击的不只是支付宝，进行大量线下商户拓展的腾讯旗下微信二维码支付也被迫暂停。

NFC（又称近距离无线通信）支付产业链则成为最为明显的受益方。目前，国内手机支付主要使用二维码支付与NFC近场支付两种模式，前者是支付宝、财付通等第三方支付公司力推的模式，后者则是由中国银联、中移动和银行联手推广。

叫停的背后是两种支付模式间的博弈。二维码支付数据可以不走银行和银联清算系统、不走银行部署的线下POS，只需要走第三方支付账户进行收单和清算，如此打乱了传统线下支付业务70%收入归发卡行、20%归收单机构、10%归支付结算公司的模式，二维码支付将对20%份额的收单机构中国银联形成直接冲击。

央行此次下发《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》，以安全性为由暂停二维码支付，同时表示了对商业银行拓展NFC手机支付应用的鼓励。政策的“偏袒”自然为NFC留出了市场空间，不少文章判断NFC手机支付已迎来春天，

但这似乎过于乐观。易观国际高级分析师张萌告诉《环球企业家》，国内NFC近场支付的发展要比二维码早很多，但是一直以来进展缓慢，其原因并不在于二维码带来的大量竞争，而是其模式自身的问题，政策的扶持并不能在短期内帮它解决模式困境。

模式困境

出门不带现金、银行卡，只要拿上手机就可以坐公交、乘地铁、去商场或者便利店购物，甚至可以手机一碰就轻松地在朋友之间完成转账汇款，国内这一愿景正在逐步实现，运营商、银联、银行、第三方支付公司纷纷掺和进市场，欲分得一杯羹。

在手机支付领域，主流技术有NFC、二维码、声控等，其中相对成熟的是NFC和二维码，俗称“刷一刷”与“扫一扫”。

二维码“扫一扫”支付是一种基于“账户体系”搭起来的无线支付方案。用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家账户的支付结算。最后，商家根据支付宝交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。

而NFC“刷一刷”则是线下进行，不需要使用移动网络，主要使用手机射频、红外、蓝牙等通道，比远程、线上进行的二维码支付安全性高一些。NFC近场支付是国际上比较主流的模式，“它的优点很明显：首先是快捷、交易时间很短；第二，它很灵敏，放在读卡机上差不多放准就可以了；第三，安全性非常高；第四，这和普通智能卡技术完全是兼容的。这个技术大家都认为是移动支付最合适的方法，但是它的投资成本非常高。”NFC支付安全芯片供应商上海华虹公司副总经理谢文录告诉《环球企业家》。

要完成“刷一刷”必须要有两个终端：一个是具有移动支付功能的手持移动终端，如NFC手机；另一个则是支持移动支付技术的商家终端，如非接触式POS机等，这是一个典型的“硬件解决方案”。

“NFC模式由于是基于硬件的，替换成本很高。用户为了NFC功能换手机的积极性并不高，而厂商投入终端的成本也非常大，短期盈利却比较少，主要是手续费收入。”张萌认为这是造成NFC推广缓慢的重要原因。

NFC过长的利益链条也为它的推广带来困境，这条链条中包含手机生产商、芯片商、运营商、银行、收单机构、终端商户等等。“正因为产业链太长，利益很难有效的统一，协调起来比较难，谁主导就是一个问题。”

之前运营商、银联各自为战，纷纷推出以自己为主导的移动支付技术，中国移动与中国银联关于2.4G和13.36M标准之争对芯片终端制造商产生了困扰。2012年6月，银联与中移动双方吵了近10年终于在技术标准上达成一致。

去年12月12日，中国银联宣布携手7家发卡机构，启动基于银联移动支付平台的NFC手机支付全国推广活动。这意味着中国银联联合通信运营商、商业银行等机构共同推动的移动支付布局进入全国推广阶段，至今已有15家商业银行正式接入银联移动支付平台。在此合作中，中移动主要负责拓展手机终端，未来让更多的手机支持该模式的移动支付；而银联则负责受理环境的改造。

“可惜错过了最佳的时间窗口，标准统一后2013年才开始推广，这个时候二维码支付已经推得风生水起了，用户已经建立了习惯。”一名不愿具名的第三方支付人士告诉《环球企业家》，“在一次业内会议上，银联董事长苏宁公开表示为错过最佳时机而感到惋惜。”

来日方长

《中国支付清算行业运行报告（2013）》显示，国内移动支付的交易量有98.4%是由远程产生，而NFC近场支付只占到1.6%，整体发展仍处于起步探索阶段。

“央行暂停二维码支付给了NFC手机近场支付一个快速崛起的机会。”中投顾问IT行业研究员王宁远认为，但能否跑上快车道关键在于克服自身难题，很多问题还未解决，如何平衡用户、电信运营商、金融服务商、终端厂商、芯片制造商、平台运营商等之间的利益关系就是一个棘手的问题。

其次，NFC目前在中国大规模发展存在两个问题：一个是习惯，一个是硬件覆盖率。要实现硬件覆盖，会是一个非常漫长的过程。“需要手机把NFC设备做进去，这里就有一个问题，手机厂商为什么要投入那么大，去做这个硬件支撑？在智能手机领域，苹果的一举一动都具有风向标性质，只要苹果不全面支持NFC，手机就很难全面支持NFC功能。目前从中国的手机覆盖来说，大量的手机都没有支持。”上述第三方支付人士表示。

据了解，中国银联已联合第三方支付机构杉德和通联支付进行线下POS机的改造，目前改造一台POS机需要的成本为300至500元，银联会对此进行补贴。

今年2月，中国银行联合浦发银行推出了手机支付地铁应用，首次将手机卡、银行卡和地铁支付三合一。但浦发银行电子银行总经理丁蔚向《环球企业家》表示：“NFC的难点是大量的前期投入，单地铁手机支付应用这项改造，浦发银行就单方面投入了几千万的费用。”

除了硬件覆盖，任何一个产品推出要实现普及，最主要的是用户使用习惯的养成。张萌认为：“现在支持NFC支付的商户范围不广，应用场景很少，用户有的时候并不知道要怎么用、在哪儿可以用，所以关键在场景的建设。”目前主要是银联方面在进行受理环境建设，即商户Pos机改造，这将是一件浩大的工程。

而在此之前，二维码支付应用已经比较广泛，实体店有银泰百货、王府井、太平洋咖啡等。另外在使用一些电商网站时，可以直接用手机扫描屏幕上的二维码，跳转到微信支付页面进行下单。不过央行一声令下，新的商户推广基本暂停下来。

王宁远认为：“二维码支付短期内放行的可能性不大，相关利益没有得到有效平衡，以及其安全性还未有实质性提高的情况下，放开二维码支付的时机还尚未到来。”NFC近场支付可借此机会大面积拓展商户，建设场景培养用户习惯。