互联网保险“进化” 第三方支付成就新高地

杨芮当“二马”在保险领域“跑马圈地”动作频频之时，其他大佬也没闲着。近日，《第一财经日报》记者获悉，华泰财险已与京东金融达成战略合作，推出针对互联网个人账户资金安全的“个人账户安全保障保险”，保障京东平台第三方支付安全，并希望由此展开与京东更深层次的合作

杨芮

当“二马”在保险领域“跑马圈地”动作频频之时，其他大佬也没闲着。

近日，《第一财经日报》记者获悉，华泰财险已与京东金融达成战略合作，推出针对互联网个人账户资金安全的“个人账户安全保障保险”，保障京东平台第三方支付安全，并希望由此展开与京东更深层次的合作。据《第一财经日报》了解，目前支付宝和理财通均有相关保险。

而华泰财险和京东金融合作的时点亦十分微妙。京东近日对外宣布，集团将下设两个子集团公司、一个子公司和一个事业部：京东商城集团、金融集团、拍拍网（子公司）和海外事业部。由此可见其在金融方面的野心初具，从针对中小商家的供应链金融，到发力消费类金融，再到提供个人理财服务的金融平台上线，在互联网金融的布局上京东“蓄势已久”。

第三方支付是切入点

实际上，在互联网保险如火如荼的阶段，华泰财险最早以“淘宝退货运费险”打开了互联网产品创新的大门。而近日，风潮迭起的第三方支付正成为保险机构在互联网保险发展上的又一发力点。易宝支付CEO唐彬曾告诉《第一财经日报》记者，支付是基础的金融服务，网络支付即是基础的互联网金融。

据统计，2012年，中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%，其中第三方移动市场交易规模达1511.4亿元。另据有关数据，2012年中国第三方支付行业市场整体交易规模突破10万亿元。其中，银联商务以45.9%的市场份额领先，支付宝紧随其后。2012年互联网支付业务交易规模达到38412亿元，同比增长70.46%。

随着中国电子商务和互联网金融的飞速发展，网络支付安全日益成为焦点。去年4月，从支付宝赠送的一份永久资金保障险开始，保险正式进军第三方支付领域。据《第一财经日报》了解，此次华泰财险和京东金融合作的“个人账户安全保障保险”正是针对第三方支付的一个账户安全保障保险。

目前，支付宝和理财通均有对应的相关账户损失保险，财付通是与中国人保财险合作，如出现微信理财通账户被盗被骗等情况，经核实确为财付通的责任后，将在第一时间进行全额赔付。

据京东金融资金业务部总经理刘长宏日前公开表示，在京东已上线的“小金库”产品中，为了保证用户的资金安全，京东金融已经与华泰财险公司达成合作，对于用户因账户被盗发生的资金损失，将给予百分之百全额赔付。据了解，“小金库”是一种类余额宝的定制类货币基金产品。

京东金融介绍页面中显示，京东“小金库”由华泰财险公司全额承保。华泰财险个险总监兼电子商务部总经理施辉也告诉《第一财经日报》记者：“此次推出针对第三方支付平台的保险，保障的是账户的安全。”

探索电商平台合作模式

针对和京东方面的合作，施辉告诉《第一财经日报》记者：“华泰与淘宝的合作起步较早，积累了不少宝贵经验；目前华泰与苏宁、京东的合作都是刚刚开始，下一步希望在电商平台上继续探索，寻找新的业务增长点。”

截至2013年底，华泰财险电子商务保费收入8.8亿元，同比增长143.9%，占个险总体保费78.3%。华泰财险先后合作过的有淘宝、苏宁易购、京东金融等第三方平台，携程、艺龙、去哪儿等在线旅行网站，首都航空、祥鹏航空、春秋航空、西部航空等航空公司，以及慧择、保网等保险综合类网站。

施辉还进一步对《第一财经日报》记者称：“其实从最早的退货运费险开始，华泰与第三方电商平台合作的模式就不是简单把第三方平台视为销售平台或渠道，而是选择基于互联网人群特点去设计满足其需求的创新产品。”

他说：“下一步的计划，一方面是针对华泰擅长并具备极高专业度的业务方向，比如退货运费险；另一方面是探索新电商平台业务范围内有新需求的点，继续尝试和挖掘。”

实际上，在与第三方电子商务平台的合作上，保险机构早已不满足于只是在平台上建立销售网络门店这一初级合作模式，互联网保险的真正意义也绝非保险产品的简单互联网化，而更像是对传统保险商业模式的一种颠覆。

这一趋势在互联网保险产品的开发中则以“网络退货运费险”为始，仅2013年，华泰和淘宝合作的退货运费险的投保件数就高达近十亿，按保件数计算的投诉率低至千万分之九。

无论是日前火爆的“求关爱”、“娱乐宝”还是华泰刚刚推出的“个人账户安全保障保险”，都是互联网保险产品创新进化的表现。而第三方支付不过是保险公司探索新需求的“冰山一角”，随着互联网和移动支付的进一步发展，延伸出的相关保障需求也将十分庞大。

目前，第三方电商平台模式是互联网保险商务模式之一，除了主打“社交”的腾讯和主打“理财”的阿里两种模式渐渐成型之外，后发的百度金融、京东金融、苏宁金融等电商平台正在蓄势待发。

除了京东金融，苏宁金融也早已彰显布局保险领域的野心。除了保险销售牌照拿下，苏宁下一步还会通过大数据分析，深度联合保险公司开发差异化寿险产品，也会探索线上线下融合的保险营销模式。