二维码线下支付江湖中的奶酪之争

包慧央行近日下发的《支付机构网络支付业务管理办法》最新征求意见稿显示，支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。也就是说，不论央行有没有下文叫停支付宝和财付通两家的二维码支付等扫码支付，如果最新办法征求意见稿得以通过，二维码等扫码支付都将被禁止

包慧

央行近日下发的《支付机构网络支付业务管理办法》最新征求意见稿显示，支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。

也就是说，不论央行有没有下文叫停支付宝和财付通两家的二维码支付等扫码支付，如果最新办法征求意见稿得以通过，二维码等扫码支付都将被禁止。

“安全性还在其次，安全问题总是可以通过技术、规则等各种手段解决的，央行的监管思路在于明确区分线上和线下的不同支付场景，不允许借技术、客户优势来打通各项业务之间的界限。”一位权威支付专家透露，“否则央行发五块支付相关的不同内容牌照有何意义，完全可以合并为一了。”

目前央行发布的支付牌照包括：互联网支付、电话支付、银行卡支付、预付卡发行和受理、银行卡收单。

目前来看，线上支付享受着网上支付的便利，却做着线下收单的业务，还避开线下业务的一系列监管规定，在市场人士看来，不仅不符合公平监管的原则，也冲击了市场。受到影响最大的，并非只有银联，还包括各大银行。

在传统的线下POS刷卡支付中，根据国家发改委规定的统一规则分配相关利益方的收益，刷卡手续费按照7：2：1来分配，即发卡行服务费（7）、银行卡清算组织网络服务费（2）、收单服务费（1）。

按照发改委最新下调后的费率计算，以费率居中的一般类为例，包含百货、批发、培训、中介等，刷卡手续费达0.78%，其中，发卡行服务费为0.55%（批发类封顶20元），银行卡清算组织网络服务费0.08%（批发类封顶2.5元），收单服务费为0.15%（批发类封顶3.5元）。

而费率较高的餐饮娱乐类，包括餐饮、酒店、娱乐、珠宝首饰、房地产、汽车销售，刷卡手续费合计高达1.25%。

但是，二维码支付虽然实际上是线下支付，但因为其走的还是网上银行通道，所以，费率不仅不受发改委的规则限制，而且相对而言低了不少。

据知情人士透露，目前支付宝、财付通的二维码支付费率只有0.6%左右，其中分成的只有两方，支付宝和银行。而银行的网上银行支付各家银行并没有一个统一的标准，支付宝可以去一家一家地谈，具体的分成比例也是由双方协定，“一般而言，大头都是给银行的，第三方支付公司拿小头，但是因为支付宝很强势，所以具体商谈的比例也不一定。”

虽然费率有优势，但二维码在其他方面也存在一些劣势。

首先，便利性和耗时上，根据普通用户在便利店的二维码支付体验，支付时用户需要“手机解锁―打开支付软件应用―打开扫码―确认金额―输入密码―在线确认交易”等多次操作，整个过程需约1分钟，而传统的刷卡支付整个过程排除掉通常所需时间仅为20秒左右。

另一方面，用户支付成功率较依赖于网络信号的质量，网络信号不好时，支付交易则无法进行，甚至会出现消费者实际已经付款，但因为网络信号差导致用户手机没能收到“付款成功确认”消息的情况。

另外，目前二维码虽然铺开的还不多，但一旦发展壮大，受到冲击最大的除了银联，还有国有大行。“他们发行的银行卡最多，如果都绕开了线下支付的规则，他们原本稳拿的刷卡手续费中的大头――70%的发卡行服务费将大幅萎缩。”

这就是二维码线下支付江湖中的奶酪之争。（编辑 王芳艳）