移动互联网金融起步 商业模式“生变”

汤浔芳 董文萍移动互联网已经从交流层面切入到用户的交易需求上。自2013年初生之后，移动互联网金融迎来了自己的快速发展

汤浔芳 董文萍

移动互联网已经从交流层面切入到用户的交易需求上。

自2013年初生之后，移动互联网金融迎来了自己的快速发展。3月14日，在接受21世纪经济报道记者采访时，玖富CEO孙雷表示，“2014年、2015年，将是移动互联网金融非常关键的时期，玖富也在移动端进行信贷的服务。”

孙雷告诉记者，之前是互联网金融的“媒体热”，现在互联网金融进入“深度试验区”，接下去，互联网金融还会大热。

玖富，一个在传统零售金融服务领域默默耕耘的企业，将推出自己金融产品的移动版。此外，融360、好贷、91金融超市等金融垂直搜索，众多P2P网站，众筹等互联网金融创新模式也推出了自己的移动方案。

刚刚过去的3月8日，腾讯、阿里、百度这三家企业也纷纷玩起了移动商业生活。微信在精选商品当中，推出了1元抢购食用油的活动。而手机淘宝则推出3.8元和3.8折玩转吃喝玩乐的活动，百度糯米则推出了3.7元或3.7折看电影的活动。这一活动拉近了互联网与线下商业的距离，并在其中加强了移动支付的使用场景。

但是，移动互联网作为一个渠道，也同样面临着寻找商业模式的困境。银行在整个金融体量当中占据80%以上，销售渠道较多。移动端与银行博弈中没有任何优势，这使得移动互联网与传统金融的对接还存在困难。

移动金融也将面临严格的监管，这也或许阻碍其创新的步伐。3月13日，央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付业务意见的函》，文件当中紧急叫停了支付宝的虚拟信用卡产品。财付通也面临雷同遭遇。同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。

这对于如火如荼发展的移动互联网金融是当头棒喝。未来，移动互联网金融要想获得快速发展，必须拿出一整套移动安全解决方案，从移动系统架构、杀毒产品、支付环节、资金账户安全等方面形成一套组合拳。

产品思路创新

玖富在微信上做了一个叫做“Wecash”的服务号。用户只需要输入姓名、手机号、身份证号等信息，将根据新浪微博、腾讯微博、人人网、信用卡账单邮箱、微信等社交圈数据，来给申请者提供授信额度。紧接着，用户需要绑定一张储蓄卡将这些信用额度提现出来。简单地说，相当于信用卡提现，手续费一般也与信用卡年化18%的利率差不多。

这个Wecash可以给那些没法获得银行信用卡服务的人，提供更多的现金服务。目前，这一业务的规模接近1亿元。看到公司产品受到用户欢迎之后，孙雷觉得自己踩对了点。

同样也是从传统金融服务转入移动互联网金融的还有“钱先生”。“钱先生”创始人以及核心团队之前都是给大型银行做交易系统的。“钱先生”通过流行的团购方式来“聚少成多”，达到银行理财的一定门槛（通常是5万元、10万元）之后，再去银行抢购相应的理财产品。这种秒杀、团购的模式吸引了很多普通用户。

在移动上，也有诸如同花顺、大智慧、腾讯自选股等炒股软件，圈住了几十万至几百万的日活跃用户，这在整个炒股人群当中占有很大比例。据记者了解，腾讯在互联网上未来会将流量导向自己的自选股，并通过与国金证券的合作，来圈住新增的互联网证券人群。这些新增客户在移动端未来将与自选股重叠。

中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震认为，移动互联网金融的创业、创新机会将在2014年凸显，这是把握商业机会的好时机。

“移动端是玖富接下来的拓展重点。此前，公司在PC端有微理财、微信贷的业务，未来将重点拓展Wecash、微支付等移动端的业务。” 据孙雷介绍，玖富已经成立了8年，给多家银行提供小微信贷技术，目前，已经与第三方支付合作开启了针对POS业务的贷款，也针对经销商、网上商城提供了融资服务。这些金融背景使得公司拥有更多的创新机会。

孙雷希望接下来，能够在Wecash之后打通微支付，这样可以让一定的资金放在其Wecash的账户当中，通过微信来进行支付。完成这一业务可以利用微信支付、以及玖富大股东高阳科技来接入第三方支付，然后团聚线下商家，将这条产业链导入进来。他认为，移动金融重要的是“移动支付链条的打通以及移动支付场景的不断完善。”

移动互联网能够体现“定位、轨迹、社交、圈子、喜好”等5大特点，而依据这5大特点，移动金融将会创造出更多的金融产品。圈子、社交等关系数据也是对个人进行信用体系建设的一个重要参考因素。

商业模式探索

除了产品之外，移动互联网金融还需要在商业模式上做更多探索。

移动互联网可以通过免费的方式来吸引用户，通过游戏、广告等盈利模式。在移动互联网金融界，使用广告的模式有操作难度，而游戏目前尚未加入到移动金融中，这让整个移动互联网金融的盈利模式探索还在蹒跚起步。

目前，方兴未艾的移动理财市场尚未形成。据一位银行理财人士介绍，目前，银行理财有较高的理财门槛，通常是5万、10万起步，一般的客户无法购买。即便是给银行导流，银行在分成模式上也很强势，往往无法获得数据的反馈。这使得导流类的产品无法依据效果做更多的商业优化，也一直没有话语权。

而基金、保险等细分领域对银行渠道依赖，对移动互联网也有强烈的要求。所以，刚开始，铜板街、挖财等移动渠道往往是销售基金类的产品。

但基金的行业规模比较小，适合在移动互联网渠道发行的基金产品大部分也都是简单、标准化的基金产品，佣金很低。目前，基金的规模在3万亿，与银行理财10多万亿相比，占比小。

铜板街创立之初就是在移动端销售基金，创立一年多，主要销售货币基金。铜板街CEO何俊对记者表示，希望能够通过货币基金这个免费产品来吸引更多的流量，未来在更多样化的理财产品上，通过更高分成，获得更多盈利。

但是，经过一年的探索之后，何俊对商业模式有更深认识。何俊表示，今年，在商业模式的探路上，“着眼点将主要是创新金融，而不是传统金融。”铜板街将主要对接一些P2P、众筹等平台，帮助提供投资人等服务。在金融产品的设计上，将结合游戏的因素，让金融产品更有创意，更激发用户的想法。

移动安全待解

3月13日，央行因为对移动支付安全性的顾虑，暂时叫停了支付宝与财付通的二维码支付。而移动互联网金融最关键的一个环节便是移动支付，支付的安全性也成为整个行业共同关注的问题。

而实际上，支付安全是道高一尺，魔高一丈，没有绝对的安全。目前，在移动支付领域，NFC（近距离无线通信）的支付方式相对安全一些，但由于其利益链条较长，牵涉的相关方较多，这使得在移动支付上，NFC发展缓慢。二维码的推广方式，对用户与商家来说，都比较容易。改造各种硬件成本也相对较低。因此，在移动支付领域，二维码率先兴起。未来几年，二维码支付还将成为主流的移动支付方式。

目前，针对移动安全，所有的合作者往往采取限定额度的方式来加强移动支付的安全。如果绑定手机的移动支付丢了，如何保证用户的资金安全，就是一件颇为重要的事情。比如，运营商在手机支付上可以方便地通过话费来支付，普通的用户也可以向手机充值来进行手机支付，最高可充值5000元。而通过微信购买理财通、支付宝购买余额宝都将有3万、5万等不同额度限制。

此外，目前，移动支付中都是小额支付。腾讯、支付宝、京东等互联网金融的企业都采取全额赔保的方式，来降低用户的风险，将整个压力都传导至自身上。但是，随着移动支付的额度越来越大，安全上的解决方案还需不断深化。

腾讯、百度、360等厂家悉数都在行动。腾讯手机管家也结合微信、QQ、浏览器、财付通等腾讯旗下的产品，打造移动安全的产业链，这将给整个移动支付带来整体的保障。百度、360也将移动安全上升为系统级的布局，移动安全的产品线也非常丰富。

“方便、快捷、简单、安全是移动金融的核心。”孙雷表示，移动互联网金融还有很长的路要走。（编辑 卢爱芳 辛苑薇）