电商系消费金融各显神通备战双十一 网联首迎大考

（原标题：电商系消费金融各显神通备战双十一，网联将首迎大考） 虽然距离双十一还有十天左右，但天猫、京东、苏宁、网易考拉等各大电商平台已经开战。与此同时，这些电商平台的自家消费金融公司也开始了没有硝烟的战争

（原标题：电商系消费金融各显神通备战双十一，网联将首迎大考）

虽然距离双十一还有十天左右，但天猫、京东、苏宁、网易考拉等各大电商平台已经开战。与此同时，这些电商平台的自家消费金融公司也开始了没有硝烟的战争。而上线近半年的网联，也将迎来首次大考。

对于小微企业来说，最重要的是解决其现金流不足的问题，才能让它们全力投入线上线下的狂欢。“我们是一家小型电商企业，在采购货物、进行网络电子平台营销过程中需要较大规模的资金投入，上游产品供应商拥有较强的产品把控能力，往往要求公司预付一定比例的货款，导致公司日常经营需要占用大量的流动资金。”一家江浙地区的电商平台负责人说。

据了解，截至10月15日，已有20余家支付机构和银行完成了接入工作，包括支付宝、财付通等第三方支付机构以及18家全国性商业银行。2016年，支付宝在双十一当天高峰值是12万笔/秒。按照网联计划，今年双十一，支付宝拟将半数涉及银行交易通过网联平台完成，这一峰值或达到20万笔/秒，涉及银行账户的业务达8万笔/秒，网联需达到4万笔/秒的峰值处理能力。

消费金融公司纷纷参战

上述电商平台负责人对第一财经记者表示，目前公司融资方式主要为股东借款，融资渠道单一，公司增加销售渠道、扩大销售规模都需要大量的资金投入，经营过程中会出现资金链紧张的情况。特别是在双十一期间，更是急需外部资金来满足公司运营需求，以保障双十一期间的现金流稳定、及时备货。

在蚂蚁金服发起的面向5万多名中小微企业发起的调研中显示，小微企业经营发展的三大困难是：有53.8%认为缺少抵押或信用记录，贷款、融资难；41.5%认为客户拖欠款项时有发生，资金垫付成本高；32.79%认为缺少客户来源，客户获取成本高。

针对这些问题，在双十一即将到来之际，各大消费金融公司纷纷参战。

蚂蚁金服副总裁袁雷鸣在接受第一财经记者专访时表示，今年双十一期间，蚂蚁金服将服务覆盖至企业用户端。除了2月份就开始大力推广的收钱码业务以外，蚂蚁金服和网商银行还推出了多收多贷、余利宝等一系列金融服务。

网商银行也进一步打通企业进货、销售、流通等线上线下环节，让商家从采购、仓储到销售、物流，都能获得供应链金融服务。

网商银行副行长金晓龙介绍，网商银行的供应链金融中所质押的商品可以正常销售，商家可以“边卖边贷”，货品出仓也不用还款，消费者在确认收到商品后，可以自动还款，或者选择到期还款。截至2017年9月末，已经有超过275万的小微经营者从网商银行获得供应链金融服务。此次网商银行还特别针对超过500万的淘宝小微卖家，推出户均10万元以下的小额贷款。

除了蚂蚁金服外，京东金融、唯品金融、苏宁金融等各大消费金融公司促销推广活动也是五花八门。双十一期间，京东“白条”将推出最高12期分期免息的优惠活动；唯品金融推出网购分期服务唯品花，提供3、6期分期免息；苏宁金融方面，也推出了类似的“三零分期”活动，即3-12期分期付款，0首付、0利息、0手续费。

网联首迎大考

今年双十一，不仅仅是各大电商平台的狂欢与竞争，同时也是对网联平台的一次前所未有的考试。

中国人民银行发布的2016年支付体系运行总体情况显示，2016年，非银行支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。

随着我国网络支付业务的飞速发展，对经济起到了支撑作用，也带来了一些风险与问题，例如，交易游离监管之外问题、支付机构违规从事跨行清算问题等。在这种背景下，网联平台应运而生。

2017年8月4日，央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（银支付〔2017〕209号），要求各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

网联全称“网联清算有限公司”，也被称为“网络版银联”，即线上支付统一清算平台。是在央行指导下，由中国支付清算协会组织成立，用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务，按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，以保持中立性。

业内人士表示，网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题，让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。

唯品金融相关负责人对第一财经记者表示，网联成立后，不仅可以对互联网支付机构带来有效的监管，同时也会给各种业务增加资金安全保障以及风险可控，后续唯品金融会根据网联的要求对接。

蚂蚁金服表示，支付宝已于8月7日正式向网联平台切量，并一直在按照央行和筹备组的工作要求和安排。

据了解，2016年，支付宝在双十一当天高峰值是12万笔/秒。而网联平台计划要在今年双十一切入支付宝和财付通50%的业务量，今年底切入两大支付巨头70%的业务量。

在首个大考来临之际，网联面临业务切量的同时，还要保证平台稳定性，工作压力仍很大。业内人士表示，对于网联来说，最大的挑战来自于对峰值交易的处理能力。

按照网联计划，今年双十一，支付宝拟将半数涉及银行交易通过网联平台完成。根据支付宝方面预估，今年这一峰值或达到20万笔/秒，涉及银行账户的业务达8万笔/秒，网联需达到4万笔/秒的峰值处理能力。

根据第一财经记者了解，网联平台规划的平稳处理能力为12万笔/秒，而极值处理能力达到18万笔/秒。之所以留出高达50%的冗余，是为了保证即便某一数据中心出现问题仍可以保持业务连续不中断。据了解，网联采取分布式云架构，在北京、上海、深圳三地建立6个数据中心，以保证平台交易。