互联网金融贵在服务创新 重在行业自律与规范

薛皎 王莹互联网金融领域领头羊蚂蚁金服从成立以来不断开疆辟土，截至目前，业务板块已经拓展至支付宝、蚂蚁花呗、网商银行、芝麻信用、余额宝、蚂蚁聚宝等领域。3月22日，2016年博鳌亚洲论坛正式在海南省博鳌拉开序幕，作为实体经济的新型支持主体，互联网金融成为讨论的焦点

薛皎 王莹

互联网金融领域领头羊蚂蚁金服从成立以来不断开疆辟土，截至目前，业务板块已经拓展至支付宝、蚂蚁花呗、网商银行、芝麻信用、余额宝、蚂蚁聚宝等领域。

3月22日，2016年博鳌亚洲论坛正式在海南省博鳌拉开序幕，作为实体经济的新型支持主体，互联网金融成为讨论的焦点。在论坛期间，蚂蚁金服总裁井贤栋接受了《第一财经日报》记者的专访，解读了普惠金融理念以及对行业加强自律、规范与监管做出了积极响应。

在井贤栋看来并不存在互联网金融和传统金融之分，作为一个缩写词汇，互联网金融的本质是互联网技术和大数据技术驱动的金融产品和金融服务的发展创新。行业应该设立准入门槛以及分级监管制度。为确保行业健康有序发展，清理整顿非法金融行为，保护消费者权益势在必行。

整治伪互联网金融加强规范与监管

日前政府工作报告中释放了“规范发展互联网金融，大力发展普惠金融”的积极信号，但由于此前大量行业风险事件余波未散，针对该行业未来的监管方式、监管手段以及监管重点成为关注的焦点。

井贤栋对《第一财经日报》记者明确表示，在他看来行业的监管重点落脚在两方面。一方面，要加强对披着互联网金融外衣，却从事非法金融活动类机构的清理整治活动。“这属于伪互联网金融，一旦出现问题将对消费者和社会产生非常大的影响。”另一方面，要加强规范和加强监管，加强自律。井贤栋提出，作为企业，加强自律这点非常关键，这是为了更好地去保护金融消费者权益，同时，规范自律和加强监管也为了有效地去防范风险，促进整个行业的持续健康发展，更持久地发展。这是为了提升社会公众的长期利益，这是一个大的中心。

“互联网金融是一个金融行业，必须回归金融的本质看问题。”在这样的监管方向之下，井贤栋对于什么是互联网金融给出了独到的见解。

井贤栋表示，互联网金融是一个缩写，是互联网技术和大数据技术驱动的金融产品和金融服务的发展创新。“这是一个缩写，千万不能仅仅理解成在互联网上做金融。”井贤栋称，从普惠金融本质出发，需要对行业准入者设立准入门槛，经营者必须拥有包含人员资质、风险经营能力资质、技术能力资质、数据能力资质等在内的强大资质水准。

此外，互联网金融应该秉承以用户为中心，开放、透明、分享的理念。“没有所谓传统金融和互联网金融的概念之分。”井贤栋指出，更多意义上应该解读为新金融，一方面是移动互联、云计算、大数据等为代表的新技术，另一方面则是经济结构的调整和转型驱动下的新金融更加关注小微企业以及广大消费者，促使金融服务真正的实体经济。

当大量的企业涌入新金融行业，行业的分级监管应该是下一步需要思考的问题。井贤栋对《第一财经日报》记者表示，所谓分级监管即针对不同的经营者，针对其公司治理结构、企业技术能力和大数据能力、风险管理能力以及所面临的风险水平、合规状况等维度进行全面评估，而后提出差异化的监管规则和监管强度。得分较高的企业应该予以支持、对得分交较差的企业予以限制。

3月25日，中国互联网金融协会将在上海挂牌，作为互联网金融领域最高级别的组织单位将正式问世。蚂蚁金服已成为中国互联网金融协会的成员单位，在协会挂牌之际，井贤栋表示，未来蚂蚁金服将扮演好三方面的角色。

第一，蚂蚁金服作为互联网金融企业中的领头羊将在合规经营方面做好表率工作，强化自律。第二，通过中国互联网金融协会的平台在行业之间开展沟通和交流，加强促进整个行业的协作和合作，其中包括业务之间的合作以及共同防范风险，建立联防机制等方面的合作。第三，为国家互联网金融行业长期发展建言献策。

三大技术助力践行普惠金融

作为互联网金融这一词汇以及伴随背后大量的行业“问世”以来，便承担着将金融下沉，让更多的群体享受金融服务，专注小微企业和消费者，并服务于实体经济的重任。

对于承载这样初衷的普惠金融，井贤栋给了《第一财经日报》记者一个更为明确的定义，在他看来，普惠金融即以合适的成本给有金融需求的大众群体更多的金融产品和金融服务。

这样全新的金融服务理念在技术并不成熟的状态下严重受制于高成本，较难用有效的方式实现可持续经营，而现在以移动互联网、云计算、大数据技术为代表的新型技术蓬勃发展为互联网金融提供了广阔的空间，并用更全面的意义阐释着不一样的“普惠金融”。

井贤栋表示，移动互联网技术改变了初级用户的使用方式，让金融服务者更容易触达该类群体，从而实现了“普”字。而“惠”字则表现在两方面：第一，云计算技术极大地提升了计算能力，降低了交易成本，提高了金融效率；第二，大数据计算能力帮助互联网金融机构进行甄别风险、计量风险，有效地进行管控风险，进而提升透明度。

“蚂蚁金服正是运用移动互联、云计算、大数据三种技术进行风险管理、驱动产品创新，从而能够更专注于服务小微企业和大众消费者。”井贤栋对《第一财经日报》记者表示。

作为普惠金融战略之一，农村金融始终是蚂蚁金服重要的一步棋。

此前，网商银行披露了成立了八个月的首张成绩单。数据显示，网商银行服务小微企业的数量已经突破80万家，累计提供的信贷资金达到450亿元。在农村金融方面，8个月间网商银行的农村金融产品共覆盖了24个省、139个县、2425个村庄。“旺农贷为农业养殖户、农业创业者提供金融支持，帮助他们更好地创业从而支持农村经济，这在以前难以想象。”井贤栋表示，在开辟农村战场的过程中，也非没有挑战。

目前，蚂蚁金服采用基于数据的方式进行信用评估，如何核实产品使用者的身份并有效地量化评估一个人的信用是正在不断优化的问题。“目前我们已经同13000多个村淘合伙人合作。”井贤栋说。

此外，井贤栋还告诉《第一财经日报》，截至今年2月底，蚂蚁金服已经通过“大学生回乡回村创业扶持计划”，为超过1.4万多名回乡回村创业的大学生提供了超过4亿元信贷资金，其中约40%投向国家和省级贫困县（乡）。