京东消费金融依托金融科技弥补市场供给效率之疾

2015年,国内生产总值达到67.7万亿元,增长6.9%。虽然经济增速仍然受“去产能”和“结构调整”的掣肘,但这种“阵痛”的代价并不是毫无意义

2015年,国内生产总值达到67.7万亿元,增长6.9%。虽然经济增速仍然受“去产能”和“结构调整”的掣肘,但这种“阵痛”的代价并不是毫无意义。

据国务院总理李克强在2016年政府工作报告中披露的数据,目前,我国市场经济结构中,服务业达50.5%,已占“半壁江山”,比第二产业高出近10个百分点,更重要的是,消费对经济增长的贡献率达到66.4%。

“这是我们多年以来都想得到的一个局面,过去我们的经济主要是依靠第二产业来拉动,主要靠投资拉动,现在已经出现了转折性变化。”政府工作报告起草组成员、国务院研究室综合二司司长向东在接受媒体采访时说。

消费金融政策红利集中释放

向东认为,“过去强调需求侧管理,注重消费、投资、出口,对需求的管理和调控比较在行。这也导致中低端的产品比较多,高端的产品比较少,不能满足消费升级的需要。而供给侧改革更注重长期的发展,通过技术创新、制度创新,改革创新供给,提高供给的质量效率,增强经济增长的内生动力和持续动能,以使经济增长的质量更高。”

从国内消费金融政策上看,2009年,中国宣布启动消费金融试点;同年7月,银监会出台《消费金融公司试点管理办法》;2010年,中国首批4家消费金融公司获批成立。此后一度停滞,直到2013年下半年,银监会发布扩大消费金融公司试点。

业内分析人士认为,由于过去,第一产业和第二产业是拉动经济增长的主要力量,投资和出口被重视,进而银行业金融机构的资金向产能型企业、央企国企等倾斜,针对个人的消费金融最大头仅是住房按揭贷款,其次是信用卡,金融资源占比不到15%,而随着生活水平的提高,在货币政策相对宽松的环境下,资金需要寻找有效的释放路径,消费也被作为拉动经济增长动力最强的一架马车了,所以,消费金融领域大有可为。

“这两年来,我们一直专注做三件事,一是风控,二是账户,三是连接。”京东金融CEO陈生强说。在新金融行业中,京东金融第一个在消费金融领域“吃螃蟹”。2014年2月依托京东集团资源,推出“京东白条”赊销服务,一石激起千层浪,随后2015年4月蚂蚁金服推出“花呗”,百度推出“有钱”,整个行业开始掘金消费金融供给业务。

2015年,京东消费金融事业部总经理许凌提出做消费场景,随后“白条”走出京东,接入各种消费场景中,覆盖租房、旅游、装修、教育等,提供一次授信的大额代付消费贷款,并在人群上进一步延伸,关注校园和农村市场,“白条”作为一种消费金融产品提供给这些领域有需求的人群。随后,各类垂直细分的消费金融服务机构遍地开花,比如分期乐、房司令、爱学贷、家分期等等。

李克强总理在2016年政府工作报告中明确提出,“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品。”同时明确,“增强消费拉动经济增长的基础作用。适应消费升级趋势,破除政策障碍,优化消费环境,维护消费者权益。支持发展养老、健康、家政、教育培训、文化体育等服务消费。壮大网络信息、智能家居、个性时尚等新兴消费。鼓励线上线下互动,推动实体商业创新转型。”

金融科技投入着眼提升效率的长期价值

“供给侧改革是今年报告最大的亮点,提出了‘三去一补一降’(即“去产能、去库存、去杠杆、补短板、降成本”),就是把条条框框打破,让群众可以自由创业、创新。从依赖自然资源,到依靠人力资源,依靠创新驱动发展。”向东说。

全国政协委员、国务院发展研究中心原副主任刘世锦指出,判断互联网金融的优劣,应该以能否发展和提高要素生产为标准,切实提高互联网金融服务实体经济的宽度和深度。

经过2年的探索,京东消费金融定位“金融科技公司”,一手投资了ZestFinance、数库等多家数据公司,未来期望通过数据模型开发、设计、完善,对金融市场进行数据、风控能力的输出;另一手投资了首付游、分期乐等有消费场景覆盖能力的公司,开放、合作,同时整合市场资源,做大消费金融市场蛋糕。

“消费金融有两个核心元素,一是消费者,二是消费场景,无论做金融的生意还是做电商的生意,都得从用户入手,最终都是做用户的生意,关注用户的需求。没有被银行信用卡覆盖的用户,并不代表信用不好,那么,我们需要帮助这个市场去建立更完善的信用体系。”许凌透露,“2016年,京东金融是想做的是生态,京东消费金融将搭建全市场的消费金融生态,将来会输出“白条”的服务能力、白条类消费信贷的系统性产品能力、大数据风控能力,从而带动整个消费金融行业从过去安享垄断的利润,走向重视提升用户体验、提高金融供给效率。”