大风起兮路漫漫 “互联网+”保险

■IT时报 张程“你买的股票跌停了，我赔你钱。”4月1日，国内知名投资社交平台雪球在官网宣布将推出一款名为“跌停险”的保险，消息公布伊始就在网上吵嚷开来，不少抖机灵的小伙伴怀着极度质疑的情绪表示，“这一定是愚人节的恶作剧，怎么可能有这种保险？”但也有媒体证实，并不是一个愚人节的玩笑，不过具体内容还有待发布

■IT时报 张程

“你买的股票跌停了，我赔你钱。”

4月1日，国内知名投资社交平台雪球在官网宣布将推出一款名为“跌停险”的保险，消息公布伊始就在网上吵嚷开来，不少抖机灵的小伙伴怀着极度质疑的情绪表示，“这一定是愚人节的恶作剧，怎么可能有这种保险？”但也有媒体证实，并不是一个愚人节的玩笑，不过具体内容还有待发布。

今年3月11日，国内另一款名为“贴条险”的“保险”业务也曾引发热议，其打出了“你被贴条,我赔罚款”口号，花1元钱就可获得一次100元赔偿的机会让粗心大意的司机们产生了浓厚兴趣，但很快被保监会叫停。

随着“互联网+”概念的兴起，沾上互联网边的东西都产生了魔力，股市中与“互联网”挂钩的股票涨个不停，创业公司中套上“互联网+”概念的团队动辄拿到几千万元的融资， “互联网金融”在这股互联网热潮中尤为显眼：P2P网贷平台正在以一天两家半的速度上线，一家半的速度跑路。基金在网上卖疯了，银行业务离柜率达七成，券商也正忙着把营业部往互联网上搬。

同为金融大家庭中重要一员的保险，面对“互联网+”，怎么玩？类似“跌停险”、“贴条险”这种令人哭笑不得的“奇葩险”其实早已有之，只不过“奇葩”就在于每一种都能以不同的方式达到令人咂舌的效果，因此每一次都能刺激看客的味蕾，但真正的互联网保险是什么，仍众说纷纭。

创新与保守的交锋

“其实这个产品（贴条险）在业界也是褒贬不一，也有人认同我这种做法，觉得是一种创新……”齐白，毕业于波士顿大学的精算学硕士，在谈到自己推出的这款饱受针砭的保险时有些意兴阑珊，不愿多说，但又有一种受了委屈想要辩护的欲望。舆论对于“贴条险”的指责是它“对抗法律”，纵容人们做违规、违法的事情，这个板子打在“贴条险”的身上其实不冤枉，保监会针对“贴条险”曾发文指出其违背保险精神、不具保险法律效力等多重问题。

齐白在和《IT时报》记者交谈中承认该产品的设计确实存在一些考虑不周的地方，但是这款产品实际上并不是作为一款保险产品推出，算是一项互联网增值服务，但在宣传时，为了制造噱头而形成了误解。

“创新是不容易的，国内创业者里既缺乏懂保险的专业团队，也缺少支撑保险设计的大数据，”齐白对《IT时报》记者说道。除了设计环节，人们对于保险的认知不足、保险消费不足也是一个重要原因。一款保险产品如果不能达到一定的销量是无法覆盖赔付风险的，所以一定要“从需求点出发”，如何把握好创新的尺度是目前互联网保险面临的难题。

齐白创立的OK车险并非只有奇葩险，它实际上是一个车险比价平台，它所面临的更大压力还不在于一个被保监会叫停的产品。

3月24日，保监会宣布已印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（简称《方案》），并确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6地区为改革试点地区。

《方案》从2015年4月1日起生效，经营商业车险业务的财产保险公司将可根据《方案》要求申报商业车险条款费率，这意味着针对不同车主、不同情况，不同保险公司给出的报价可能存在较大差异。这为OK车险这类第三方比价平台的生存和发展创造了有利条件。

2014年互联网财产保险保费收入累计达505.7亿元,其中车险483.4亿元,占95.58%。互联网车险市场的巨大令第三方比价平台兴奋不已，但其作为各大产险公司线上最重要的业务板块，恐怕不易被抢夺。

就在《方案》下发不久就有业内人士透露，大型保险公司已经在一些行业交流会上提议联合抵制比价平台，以免遭到后者挟持。

保险也能成为互联网入口

“现在网上卖的保险，只是把一些传统的保险产品搬到线上来卖，主要起到比价、信息透明化的作用，与传统保险公司做的标准化产品实际上没有太大区别，”意时网CEO郁壮鸿对《IT时报》记者解释。郁壮鸿有着十多年的保险行业从业经验。

国内各主要保险公司都已经自建官网销售保险，同时像阿里、京东、腾讯、苏宁这些电商也开始了互联网保险业务，上市公司也在布局互联网保险领域，如焦点科技的新一站、慧择网、邦讯科技的“宝720”、三泰电子的金保盟等。总体来看，目前国内主要的保险网站还只是销售通道，卖的产品大多数都是传统保险公司设计研发的产品。

“保险必须要进行大的改造，而不仅仅是互联网化”，郁壮鸿说道。在郁壮鸿看来，要想真正改变保险业目前的处境必须进行大的手术，用互联网的玩法去重新诠释保险的内涵，让保险更纯粹化，回归保险的本质。这也是意时网定位“保险互联网”要做的事。

意时网的商业逻辑是将保险作为一种入口，通过高性价比的保险产品将用户吸引进来，然后再将这些用户流量嫁接到其他的传统行业上去。例如他们推出的手机碎屏险，用户几乎可以免费得到，当用户手机屏碎了之后会直接获得200元的补偿。不过手机坏了就需要维修服务，而维修服务的提供商就是意时要嫁接的传统行业，意时的收入也将来自他们。意时还曾推出过一款“痘痘险”，你长痘了也可以获得赔偿，这个保险要嫁接的就是化妆品、美容等商家。由于产品不以赚钱为目的，在它的“保险黑板擦”App应用上，用户可以低价或者免费获得很多类似“碎屏险”“痘痘险”的产品。

除了嫁接传统产业之外，意时网对保险行业的意义在于反过来影响保险的设计和研发。大量的用户和消费记录将形成一个大的数据，包含着各行各业，这些数据反过来又将成为一款优秀保险产品设计的基石。通过这样不断设计、反馈、再设计的循环，保险产品将真正回归到防范人身和财产风险的本质上去。

2014年3月份意时网完成了近2400万人民币左右的天使轮融资，投资机构是国泰君安力鼎资本，并计划在近期完成2-3亿的A轮融资。

互联网保险也能P2P吗？

“你结婚了吗？”

“等你结婚了你就懂了，当责任压在你身上的时候，你就明白保险的重要性了，”另一家互联网保险公司小白保险的创始人李浩坚认为保险是一种“隐性刚需”，每个人都需要，但没有受到一定“刺激”，大家又难以发现它的重要。“‘场景刺激’是保险销售过程中很重要的因素，你如果遇到过线下卖保险的人就会知道，他们的话术也是通过对你身上责任和一些场景的渲染，让你觉得不买保险就是对不起家人、不负责任的表现。”李浩坚对《IT时报》记者说。

2013年11月6日，获得首个国内互联网保险牌照的网络险企――众安在线在上海开业。众安保险的主要股东为阿里、腾讯和中国平安集团，而众安的保险产品多是服务于具体场景，例如近几年几乎成为消费常态的运费险，用户在网络购物时顺手购买一份运费险，既对消费者有利，又对阿里自身建立一个好的售后服务生态有利。除了运费险，众安还正对阿里的商业生态推出了多种具体场景的保险，如“数码产品意外损坏险”“消保履约险”“众乐宝”。近期众安保险与一家O2O美容业平台河狸家合作，推出国内首款“安心保障险”，保险的内容主要是对接受上门服务的客户提供意外伤害、附加人身权利侵害、个人财产及随身物品损失的保险服务。据悉该保险已在河狸家App平台上线，用户无需为此支付任何费用。

目前保险行业的变革和创新仍然主要来自行业内部的改变，通常都是政策改变。长期以来保监会对行业的监管十分严格，保险的研发、销售都要有保监会的资质认定才可以进行，新研发的保险产品除了要到保监会进行登记，产品是否合规也要经过保监会的认定。自下而上的创新在保险行业内并没有这个传统，这对习惯从草根中崛起的互联网企业而言，是巨大的政策门槛。

“保险为什么不能也像P2P那样去中心化呢？为什么一定要有保险公司呢？”李浩坚提出这个设想，但并没有给出答案。

在中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君看来，互联网保险更多只是一种渠道创新，并不能像P2P网贷那样“去中心化”，“P2P网贷来自于民间借贷，这种民间的借贷关系本来就没有受到法律的约束。但保险一向处于严格监管之下，所以它不可能像P2P网贷那样成为一种平台创新。”